Дипломная работа: Анализ системы добровольного медицинского страхования

Для более эффективного обслуживания выбранных групп можно предложить два вида маркетинговых усилий. Для страховых компаний, работающих на рынке ДМС, можно предложить следующие маркетинговые усилия:

— продвижение отличительных качеств товара — создание новых страховых продуктов — программа "Педиатр", "Ведение беременности и родовспоможения", "Личный кардиолог" и др.

— введение индивидуальных полисов добровольного медицинского страхования для такого перспективного сегмента, каким являются переселенцы, которые не имеют полисов обязательного медицинского страхования.

Несомненный ущерб добровольному медицинскому страхованию наносит неадекватная ценовая политика лечебно-профилактических учреждений. Причем населению часто предлагается платить за услуги, уже оплаченные из фонда ОМС. Подобная практика – не исключение, она характерна и для других регионов страны.

Одно из проявлений рыночной ориентации — открытие частными страховыми компаниями собственных клиник. Развитие в них отношений с потребителями (пациентами) является задачей всех членов организации, а не только отдела продаж страховых продуктов. С целью повышения качества медицинского обслуживания и повышение прибыли, получаемой страховыми компаниями, необходимо развить сеть своих медицинских центров с новейшей материально-технической базой, способными оказывать помощь по принципу "прикрепления" в том числе и застрахованным – физическим лицам.

Подход к товару (услуге) как к решению проблемы влияет на все составляющие маркетинга и, особенно, на такую составляющую, как дистрибуция: удобный, легкий доступ к решению — введение предварительной записи по телефону в удобное для клиента время, работа медицинских представителей, выделение отдельных закрепленных врачей.

Следует также отметить, что различные маркетинговые исследования показывают, что по объективным причинам в стране нынешние попытки коммерциализации медицины ведут к двум неизбежным результатам:

- во-первых, к ускоренному формированию врачебно-промышленного комплекса России со своими особыми, во многом не совпадающими с интересами большинства населения, целями;

- во-вторых, торможению освоения социально эффективных медицинских технологий (дешевых и эффективных систем профилактики и превентивной терапии).

Мировой и советский опыт показывает, что наилучший выход из данной ситуации – бесплатная медицина. Многие государства (Швеция, Великобритания и другие) идут по указанному пути, или же считают его более эффективным. Например, во Франции в ходе предвыборной кампании отдельные претенденты на пост главы государства обещают перейти к бесплатной медицине. В нашей стране уйти от коммерциализации сферы медицинского обслуживания населения в сложившихся условиях практически невозможно. Поэтому необходимо искать выход, который позволяет максимально смягчить указанные негативные последствия.

По-нашему мнению, одним из таких выходов может быть более глубокое разделение полномочий между системами социального и коммерческого медицинского страхования, а также целенаправленное стимулирование развития обоих лечебно-страховых комплексов в соответствии со спецификой решаемых ими задач и сегментов обслуживаемого ими населения.

Обобщая вышеизложенное, выделим преимущества, которые, по нашему мнению, определяют перспективы развития системы добровольного медицинского страхования.

Во-первых, добровольное медицинское страхование в настоящее время приносит огромную пользу для всех субъектов рынка платных медицинских услуг. Застрахованные клиенты впервые приобретают возможность получения именно той медицинской помощи, которую хотели бы получать, и которая заключается в:

— реальной заботе и помощи медицинского представителя страховой компании в выборе лечебного учреждения, оптимального по соотношению "цена — качество";

— обеспечении своевременности и внеочередности оказания помощи;

— обслуживании доверенным врачом (наиболее компетентным специалистом, которого заранее выбрала страховая компания), который был бы заинтересован в том, чтобы для клиента на наивысшем уровне было сделано все необходимое и возможное;

— чувстве полной защищенности каждого застрахованного со стороны страховой компании, который ни на минуту не остается один на один с существующим зачастую в ЛПУ произволом (что особенно опасно при родовспоможении и в педиатрии).

Кроме того, огромную пользу получает каждый руководитель учреждения, приобретающий программы ДМС для своих работников, поскольку существенно повышается имидж предприятия и престижность рабочих мест. Руководитель реально имеет возможность помочь ценному для коллектива работнику не только материально (к примеру, в проведении очень дорогой операции, даже в том случае, если на данный момент времени на предприятии нет прибыли), но и организационно (ведь договоры с ведущими клиниками, как правило, уже заключены, и на организацию помощи уйдет совсем немного времени). Более того, из фондов ДМС могут быть оплачены необходимые дорогостоящие лекарства, которые не входят в перечень, предусмотренный ОМС. Выигрывают от участия на рынке ДМС и лечебные учреждения, получающие огромные финансовые средства, которые идут на развитие материально-технической базы учреждения и на дополнительное поощрение работников.

Во-вторых, страховые компании, заключающие договоры ДМС, начинают принимать непосредственное участие в развитии материально-технической базы здравоохранения, создавая собственные ЛПУ. Сегодня, в зависимости от рискового или депозитного вида страхования, прибыль страховых компаний может колебаться в небольших пределах на довольно низких цифрах, так как основная часть средств уходит в итоге в лечебные учреждения. Если учредителями страховых компаний будут открыты свои собственные лечебные учреждения, то от этого выиграют как сами страховые компании, так и клиенты, для которых будет в этих учреждения делаться все возможное на современном уровне, так и в целом местная система здравоохранения.

В-третьих, с увеличением числа страховых компаний, работающих с физическими лицами, повышается защищенность хорошо обеспеченных людей, способных самостоятельно купить полис ДМС, от произвола руководителей предприятий, которые по разным причинам не желают заботиться о здоровье своих работниках. К сожалению, встречаются руководители предприятий, которые стремятся под любым предлогом избавиться от заболевшего работника.

В-четвертых, бывают случаи, когда в медицинской помощи нуждаются лица, по какой-то причине не имеющие полис ОМС. К их числу относятся, например, переселенцы, не имеющие на момент заболевания регистрации в данном регионе.

В-пятых, очень важным преимуществом ДМС является наличие в крупных страховых компаниях высококвалифицированных врачей-экспертов и юристов, готовых реально постоять за интересы своих застрахованных.

Многолетний опыт работы страховых компаний в области добровольного медицинского страхования и повышение интереса к этому виду страхования со стороны крупнейших отечественных предприятий, позволяет говорить о добровольном медицинском страховании как о важнейшем и перспективном источнике финансирования здравоохранения на данном этапе и в перспективе.

Выводы по Главе II

1.  Сегодня в условиях современной рыночной конкуренции страхование является одним из наиболее прибыльных занятий. Растет количество страховых компаний и клиентов этих компаний. При этом медицинским страхованием занимаются преимущественно лидеры рынка ДМС – ведущие универсальные страховщики федерального уровня, на которых приходится более половины всех взносов в этом сегменте.

2.  Российский рынок добровольного медицинского страхования прошел стадию экстенсивного развития, следующий этап – интенсивное развитие рынка, которое предполагает конкуренцию за счет повышения качества обслуживания, усложнения и увеличения сервисной составляющей страховых продуктов, а также дальнейшую концентрацию рынка.

3.  Среди основных проблем сектора ДМС можно назвать опережающий рост цен на рынке платных медицинских услуг, что в свою очередь сказывается на стоимости полисов ДМС и препятствует расширению этого вида страхования. В большей мере высокая стоимость полиса ДМС сдерживает развитие именно индивидуального страхования.

4.  Для определения степени осведомлённости населения города Магнитогорска, о предлагаемых в рамках ДМС программах, нами было проведено исследование. В нем приняли участие 98 человек, в том числе 19 руководителей предприятий различных форм собственности. Опрос показал, что практически треть (31 %) физических лиц не знают о существовании системы добровольного медицинского страхования; юридические лица оказываются более осведомлёнными в вопросах добровольного медицинского страхования.

5.  Основным преимуществом системы ДМС (по сравнению с системой ОМС), по мнению физических лиц, является более качественное медицинское обслуживание. Опрос показал, что руководители предприятий чаще всего приобретают программы ДМС в целях повышения мотивации работников к высокопроизводительному труду, повышения престижности рабочего места, а также для оптимизации налогообложения.

6.  Опрос показал, что невысокая информированность клиентов обо всех преимуществах ДМС негативно сказывается на мотивации приобретения программ ДМС. Страховым компаниям необходимо использовать принципы маркетинга для организации работы среди потенциальных клиентов, включая как физических лиц, так и руководителей предприятий с тем, чтобы они уяснили для себя все преимущества, которые дает ДМС. Кроме того, нужно изучать особенности формирования потребностей в медицинском обслуживании в каждом конкретном регионе. Нужен систематический и непрерывный анализ потребностей и запросов ключевых потребительских групп (индивидов и организаций).

7.  Для более эффективного обслуживания выбранных групп можно предложить два вида маркетинговых усилий. Для страховых компаний, работающих на рынке ДМС, можно предложить следующие маркетинговые усилия:

— продвижение отличительных качеств товара — создание новых страховых продуктов — программа "Педиатр", "Ведение беременности и родовспоможения", "Личный кардиолог" и др.

— введение индивидуальных полисов добровольного медицинского страхования для такого перспективного сегмента, каким являются переселенцы, которые не имеют полисов обязательного медицинского страхования.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Добровольное медицинское страхование (ДМС) существует в России с 1991 года, и сегодня на его долю приходится десятая часть всех страховых взносов. Именно в 1991 г. был принят основной правовой документ, которым до сих пор руководствуются все страховщики - Закон РФ от 28.06.1991 г. "О медицинском страховании граждан в РФ". Он изменил систему финансирования здравоохранения, вследствие чего возникла необходимость полной или частичной оплаты медицинских услуг.

Социально-экономическое значение ДМС заключается в дополнении гарантий по медицинскому обслуживанию, предоставляемых населению бесплатно через системы бюджетного финансирования медицинских учреждений и обязательного медицинского страхования (ОМС). Это касается, в первую очередь, проведения дорогостоящих видов лечения и диагностики, применения современных медицинских технологий, обеспечения комфортных условий лечения, осуществления тех видов лечения, которые не включены в сферу "медицинской помощи по жизненным показаниям".

Кроме того, ДМС отличается от ОМС по следующим параметрам:

- ОМС - социальное, а ДМС - коммерческое страхование.

- ОМС строит свою работу на принципе страховой солидарности, то есть уравнивает в правах всех застрахованных, независимо от уровня их дохода и возможностей. ДМС же основано на принципах страховой эквивалентности, то есть по договору ДМС застрахованный получает те виды медицинских услуг и в тех размерах, за которые была уплачена страховая премия. При этом ДМС обеспечивает страхователям медицинское обслуживание более высокого качества, которое отвечает индивидуальным требованиям клиента.

- Участие в программах ДМС не регламентируется государством и зависит от потребностей и возможностей страхователя. К примеру, в ОМС правила, программы, размер и порядок уплаты страховых взносов, типовые формы договоров, перечень медицинских учреждений, стоимость медицинских услуг разрабатываются и утверждаются органами власти. В ДМС же правила и методика расчета страховых взносов разрабатываются страховой организацией и лишь согласовываются органами надзора за страховой деятельностью. Остальные условия регламентируются договорами, заключенными субъектами системы.

На первый взгляд условия, которые выдвигает страховая компания, вполне приемлемы, и, тем не менее, часто встречаются случаи отказа граждан от страхования. Такое поведение людей вызвано двумя причинами. Первая – это открытое недоверие граждан к медицинскому страхованию, вторая – это тот факт, что не имеет значения то, сколько раз клиент обратился к услугам медицины, платить страховщикам приходится регулярно в любом случае.

Страховая компания несет полную ответственность перед своими клиентами за оказание медицинских услуг. Это один из основных аргументов в пользу ДМС перед обязательной медицинской страховкой. Так же качество услуг, предоставляемых по полису добровольного медицинского страхования несоизмеримо выше, чем при обязательном.

Почти каждая страховая компания предлагает широкий выбор страховых программ. Можно подбирать услуги индивидуально. Кроме того, необходимо учесть, что при оформлении ДМС клиент получает право на оказание лечебных услуг не в одной, а сразу в нескольких клиниках, перечень которых оговаривается в страховой компании. Кроме этого клиент может рассчитывать на консультационную помощь специалиста, который поможет в ряде медицинских вопросов.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1.  Андреева, О. Контроль качества медицинской помощи – основа защиты прав пациентов // Медицинский вестник. – 2002. - № 32. – С. 63-65;

2.  Архипов, А. П. Направления развития страховых компаний в условиях трансформации рынка // Финансы. - 2008. - № 2. - С. 48-53;

3.  Ахвледиани, Ю. Т. Развитие страхового рынка России // Финансы. - 2008. - № 11. - С. 47-49;

4.  Григорьева И.А. Социальный налоговый вычет в связи с оплатой медицинской помощи по добровольному медицинскому страхованию //. – 2005. - № 4. – С. 34-38;

5.  Гришин В.В., Бутова В.Г., Резников А.А. Модели системы обязательного медицинского страхования // Финансы. – 2006. - № 3. – С. 41-44;

6.  Гущина И. Э. Учет расходов на добровольное медицинское страхование // Бухгалтерский учет. - 2005. - № 17. - С. 34-37;

7.  Джальчинов, Д. Л. Медицинское страхование: вопросы налогообложения // Бухгалтерский учет. - 2007. - № 15. - С. 27-30;

8.  Жданович, Г. Индивидуалы платят сами // Трудовые отношения. -2009. - № 12. -С. 26-29;

9.  Ивашкин, Е. И. Рынок розничного страхования и факторы его роста // Финансы. - 2009. - № 4. - С. 34-37;

10.  Кагаловская Э. Т. Сколько стоит полис добровольного медицинского страхования // Финансы. - 2005. - № 8. - С. 45-50;

11.  Каплин, Р. Результаты первого исследования "Корпоративный ДМС", проведенного журналом ДМС // Трудовое право. - 2008. - № 5. - С. 86-91;

12.  Кузнецов, П.П. Добровольное медицинское страхование как один из источников финансирования медицины // Финансы. – 2002. – № 11.- С.49-51;

13.  Куликова, Л. И. Расходы на добровольное страхование работников: налогообложение и учет // Бухгалтерский учет. - 2008. - № 7. - С. 12-20;

14.  Лаврова Ю. Обязательное медицинское страхование - опыт ФРГ // Финанасы. – 2003. - № 8. – С. 82-85;

15.  Литовка П.И., Литовка А.Б., Чебоненко Н.В. Добровольное медицинское страхование: правовой режим и перспективы развития // Экология человека. – 2008. - № 4. – С. 72-73;

16.  Луговой А.В. Добровольное медицинское страхование работников: бухгалтерский учет и налогообложение // Новое в бухгалтерском учете и отчетности. – 2006. - № 6. – С. 22-29;

17.  Маева, А. Страхование: нелишний третий // Здоровье. – 2000. - № 4. - С. 45-46;

18.  Маянлаева, Г. И. Оценка состояния и тенденций развития страхования // Финансы и кредит. - 2008. - № 29. - С. 51-58;

19.  Морозова, К. О. Организация и правовое регулирование страховой медицины // Социальное и пенсионное право. - 2008. - № 4. - С. 44;

20.  Номоконова, З. П. Историко-правовые аспекты развития страхования в России // История государства и права. - 2010. - № 11. - С. 33-37;

21.  Обухова Т. Добровольное медицинское страхование // Автономные организации: бухгалтерский учет и налогообложение. – 2007. - № 4. – С. 39-43;

22.  Панкратов В. Обязательное медицинское страхование: от понятийного аппарата к правовой регламентации // Российская юстиция. – 2003. - № 10. – С. 61-65;

23.  Повалий А. С. Тенденции развития мирового рынка страховых услуг // Российский внешнеэкономический вестник. - 2009. – № 1 - С. 64-70;

24.  Поликлиники в системе ДМС: исследование журнала // Трудовое право. - 2008. - № 9. - С. 103-111;

25.  Попова, Е. А. Особенности развития личного страхования в современной России // Финансы и кредит. - 2009. - № 46. - С. 85-92;

26.  Русецкая Э. А. Рынок страхования ответственности в Российской Федерации: анализ, тенденции и перспективы развития // Финансы и кредит. - 2010. - № 37. - С. 39-43;

27.  Рыбаков, С. И. Отечественное страхование в процессе интеграции в мировой страховой рынок // Финансы. - 2007. - № 5. - С. 39-42;

28.  Селуянов Д.М. Договор обязательного медицинского страхования: гражданско-правовой аспект // Юридическая и правовая работа в страховании. – 2006. - № 2. – С. 45-51;

29.  Соловьев А.К. Проблемы развития системы государственного страхования в условиях переходной экономики // Вестник ПФР. - 2003. – № 1. - С.31-48;

30.  Суглобов А.Е. Учет расходов по добровольному медицинскому страхованию и по страхованию жизни // Консультант бухгалтера. – 2008. - № 2. – С. 41-46;

31.  Татевосов, С. Э. Роль социального страхования в рамках приоритетного национального проекта "Здоровье" в круглогодичной загруженности курорта // Туризм: право и экономика. - 2009. - № 2. - С. 29-30;

32.  Терехова В.А. О правилах добровольного медицинского страхования и учете соответствующих расходов // Бухгалтерский учет в издательстве и полиграфии. – 2008. - № 3. – С. 53-56;

33.  Федорова, Т. А. Медицинское страхование и защита здоровья населения // Финансы. - 2008. - № 10. - С. 48-51;

34.  Фролова, В. В. Перспективы развития страхования жизни в Южном федеральном округе // Финансы и кредит. - 2009. - № 2. - С. 71-77;

35.  Четыркин Е. Медицинское страхование на Западе и в России // Мировая экономика и международные отношения. - 2008. - № 12. – С. 30-34;

36.  Ярошенко Г. Медицинское страхование: "добровольные" проблемы // Практическая бухгалтерия. – 2007. – № 9. – С. 19-24;

37.  http://www.edeyvada.ru

38.  http://www.iet.ru

39.  http://www.library.by

40.  http://www.medvestnik.ru

41.  http://www.rosmedstrah.ru

42.  http://www.minzdrav-rf.ru

43.  http://www.znay.ru

44.  http://www.sochi-garant.ru

45.  http://www.dms-exchange.ru

46.  http://www.insur-info.ru

47.  http://www.forinsurer.com

48.  http://www.straxconsult.ru

49.  http://www.prostomatology.ru

50.  http://www.neva-strahovanie.ru

51.  http://www.astrametall.ru

52.  http://www.ingos.ru

53.  http://www.vsk.ru

ПРИЛОЖЕНИЕ

Анкета

Уважаемый респондент!

Просим Вас принять участие в нашем исследовании, целью которого является определение степени осведомлённости населения города Магнитогорска о предлагаемых в рамках ДМС программах.

Ниже приведен перечень вопросов, на которые Вам предлагается ответить. Выберите вариант ответа, отражающий Ваше мнение. Если среди предложенных вариантов отсутствует вариант, совпадающий с Вашей точкой зрения, напишите свой ответ в специальной строке. Исследование является анонимным, ответы будут использованы в обобщенном виде в научных целях.

Заранее благодарим!

1.  Пользовались ли Вы когда-нибудь услугами страховых компаний?

а) да, пользовался;

б) нет, не пользовался;

в) нет, но собираюсь воспользоваться;

г) другое ________________________________

2.  Знаете ли Вы о существовании системы добровольного медицинского страхования?

а) да, знаю;

б) нет, не знаю (переходите к вопросу № 6);

в) затрудняюсь ответить.

3.  По Вашему мнению, добровольное медицинское страхование – это…

4.  Пользовались ли Вы когда-нибудь программами ДМС?

а) да, пользовался;

б) нет, не пользовался (переходите к вопросу № 6)

5.  Какими программами ДМС Вы пользовались?

а) обслуживание в поликлинике;

б) лечение в стационаре;

в) наблюдение у личного врача;

г) другое ______________________________

6.  Как Вы считаете, востребованы ли программы ДМС в нашем городе?

а) да, востребованы;

б) нет, не востребованы;

в) затрудняюсь ответить;

7.  Как Вы считаете, есть ли необходимость в существовании добровольного медицинского страхования?

а) да;

б) нет;

в) затрудняюсь ответить;

8.  Планируете ли Вы воспользоваться в скором времени программами ДМС?

а) да, планирую;

б) нет, не планирую;

в) другое _______________________________

9.  Достаточно ли, по Вашему мнению, развита система ДМС в нашем городе?

а) да, достаточно развита;

б) нет, недостаточно развита;

в) затрудняюсь ответить;

10.  В чем преимущества ДМС по сравнению с системой обязательного медицинского

страхования? (возможны несколько ответов)

а) широкий спектр медицинских услуг;

б) экономия времени и сил;

в) более качественное медицинское обслуживание;

г) более внимательное отношение персонала;

д) экономия материальных затрат;

е) своевременность оказания медицинских услуг;

ж) предоставление юридической защиты;

з) другое __________________________________

11.  С какой целью работодатели (юридические лица) используют программы ДМС для

своих работников?

а) повышение мотивации работников к высокопроизводительному труду;

б) повышение престижности рабочего места;

в) снижение потерь рабочего времени;

г) улучшение социально-психологического климата;

д) увеличение производительности труда работников;

е) улучшение имиджа компании;

ж) другое _________________________________

12.  Какие недостатки, по Вашему времени, есть у системы ДМС?

Ваш пол: а) мужской; б) женский.

Ваш возраст: а) 18-25 лет; б) 26-35 лет; в) 36-45 лет; г) 46-55 лет; д) 56 лет и старше.

Ваш социально-экономический статус: а) физическое лицо; б) юридическое лицо.

Спасибо за участие!