Кредитно-денежная политика

заключается в следующем. Скорость обращения денег имеет тенденцию меняться

в направлении, противоположном предложению денег, тем самым тормозя или

ликвидируя изменения в предложении денег, вызванные политикой, то есть

когда предложение денег ограничивается, скорость обращения денег склонна к

возрастанию. И наоборот, когда принимаются политические меры для увеличения

предложения денег в период спада, весьма вероятно падение скорости

обращения денег.

Иными словами, при дешевых деньгах скорость обращения денег снижается

,при обратном ходе событий политика дорогих денег вызывает увеличение

скорости обращения. А нам известно, что общие расходы могут рассматриваться

как денежное предложение, умноженное на скорость обращения денег. И,

следовательно, при политике дешевых денег, как было сказано выше, скорость

обращения денежной массы падает, а, значит, и общие расходы сокращаются,

что противоречит целям политики. Аналогичное явление происходит при

политике дорогих денег.

4. Борьба с инфляцией при помощи целенаправленной денежно-кредитной

политики. (опыт США)

Одной из самых серьезных трудностей, с которой столкнулась

экономика на современном этапе, явилась инфляция. Эта проблема особенно

стала остро в 70-х годах. Так, например, в США темпы инфляции в

десятилетие утроились с 4% до 13% в год. Причиной такой ситуации в

Соединенных Штатах явилась утрата доверия к тому, как управляется

американская экономика. Позиции доллара на зарубежных валютных

рынках ослабли, а на рынках кредитных ресурсов значительно

повысились нормы процента за их предоставление.

Усиление инфляционных процессов заставило экономистов

провести ряд исследований в данной области. В результате

проведенной работы ученые сделали вывод о необходимости

установления контроля над кредитно-денежными агрегатами. Другими словами,

специалисты заключили, что скорость обращения денег, выраженная

отношением номинального об'ема производства к величине спроса населения

на денежные средства, является показателем достаточно стабильным и

предсказуемым.

V=Y/M,

где V - скорость обращения денежной массы;

Y - номинальный об'ем производства;

M - величина денежной массы в обращении.

Исходя из этой формулы, было предложено бороться с инфляцией. Если

скорость обращения стабильна, тогда желаемого об'ема производства

можно достичь, задавая соответствующие значения величины денежной массы

в обращении. Нужно отметить, что на практике данный процесс более

сложен, поскольку выбор монетарной переменной влияет на уровень

процентных ставок, что, в свою очередь, оказывает воздействие "на

степень привлекательности хранения на счетах денежных средств", то

есть на скорость обращения денег. Величина номинального дохода может

быть выражена следующим образом:

Y=P*y,

где Y - рост номинального дохода;

P - темпы инфляции;

y - темпы роста реального объема производства.

Было признано, что современные темпы роста реального объема

производства будут приближаться к потенциальным темпам роста объемов,

вовлеченных в экономическую деятельность ресурсов, а также их

производительности. Кредитно - денежная политика не сможет оказывать

серьезного влияния на долговременную тенденцию роста объемов

производства, или это влияние будет носить негативный характер,

поскольку дестабилизируется денежная система и создаются препятствия на

пути капиталовложений в экономику. При таких условиях изменение темпов

роста величины номинального дохода будет означать аналогичные

изменения темпов инфляции. Следовательно, ликвидация инфляции и

восстановления контроля в области ценообразования требует замедления

роста денежной массы. Кредитно - денежная политика США

основывается на вышеизложенной концепции. На основании ее в 1978 году

Конгресс США принял законодательство, обязывающее Федеральную Резервную

Систему (ФРС) установить пределы роста денежной и кредитной массы. Также

был принят "Акт о полной занятости и сбалансированном росте." В нем

указывались цели кредитно - денежной политики: обеспечение высокого

уровня занятости и поддержания стабильности цен. Для достижения этого

ФРС предписывалось ежегодно об'являть величину денежной массы и кредитных

ресурсов на следующий год, что должно воздействовать на ожидаемое

функционирование экономики и темпы инфляции.

Признавая, что не всегда можно поддерживать желаемое

соотношение между ростом денежной массы и темпами экономического развития,

закон не обязывает ФРС точно соблюдать заявленные параметры денежной

массы. Однако, в случае, если расхождение имеет место, ФРС должна

объяснить их причины. Величины денежной массы и кредитной эмиссии

объявляются в феврале каждого года и корректируются в докладе,

представляемом в конгресс в июне. В этом докладе также называются

предварительные оценки указанных величин на следующий год.

Данная политика преследует три основные цели : во-первых, ограничение

роста цен; во-вторых, извещение общественности о будущей стратегии

ФРС, чтобы юридические и физические лица могли соотносить свое

экономическое поведение с намерениями центрального банка. И в-

третьих, усиление подотчетности и ответственности Центрального Банка

за принимаемые им решения и достижение намеченной цели.

Нужно отметить, что опыт американских экономистов в области

борьбы с инфляцией может быть полезен при проведении антиинфляционных

мер, тем более, что данное направление экономической реформы

признано приоритетным российским правительством.

5. Эффективность кредитно-денежной политики в России.

Долгосрочное кредитование предприятий и организаций на капитальные вложения

В условиях перехода к рыночным отношениям возрастает роль

долгосрочного кредита как источника денежных средств в формировании и

совершенствовании основных фондов народного хозяйства. Он используется на

капитальные вложения производственного и непроизводственного назначения.

Перечень объектов долгосрочного кредитования очень разнообразный. Так, у

предприятий и хозяйственных организаций, независимо от форм собственности,

это затраты на техническое перевооружение, реконструкцию и расширение

производства, на строительство объектов непроизводственного назначения и на

приобретение оборудования, не входящего в сметы строек. Долгосрочный кредит

используется также при строительстве новых предприятий и сооружений,

имеющих важное народнохозяйственное значение.

Долгосрочный кредит предоставляется предприятиям и хозяйственным

организациям на указанные выше цели на принципах возвратности, срочности,

платности и обеспеченности.

Преимущества при долгосрочном кредитовании имеют проекты, которые

обеспечивают народнохозяйственную эффективность, решают экономические и

социальные проблемы страны, расширяют экспортные возможности, увеличивают

производство товаров народного потребления.

Обязательными условиями долгосрочного кредитования являются: статус

заемщика как юридического лица, экологическая безопасность объекта

кредитования, обеспеченность своевременного и полного возврата кредита и

уплаты процентов за пользование им, соблюдение норм продолжительности

строительства.

Долгосрочный кредит можно разделить на такие его виды: кредит, который

предоставляется коммерческими банками на договорных началах за счет их

собственных и привлеченных средств; государственный кредит, источником

которого являются средства республиканского бюджета, и кредит под целевые

производственные программы за счет централизованных кредитных средств

Центрального банка. Кредитование в каждом из этих случаев существенно

различается. Коммерческие банки предоставляют долгосрочные кредиты

инвесторам за счет собственных и привлеченных средств на договорных

началах. Основными принципами формирования кредитных отношений являются:

свободный выбор партнеров этих отношений, формирование условий их

выполнения, оснований и объемов, ответственности при полном невмешательстве

государственных органов в выбор и реализацию этих условий.

Основные источники ресурсов для долгосрочного кредитования в этом

случае - это собственные средства банков (различные фонды, нераспределенная

прибыль), средства централизованного ссудного фонда, предприятий и

организаций, а также средства бюджетов, которые находятся на счетах банков,

вклады граждан и займы у других банков.

Кредитные отношения банка и заемщиков регулируются кредитным

договором, которым предусматриваются размер разрешенного кредита, сроки и

порядок его использования и возврата, процентные ставки за пользование

кредитом, обязанности и имущественная ответственность сторон и формы

обеспечения обязанностей. Оформление долгосрочного кредитования

производится банком на основании предоставляемых заемщиком документов,

перечень которых определяется кредитным договором. Кредитный договор

действует в течение всего периода пользования кредитом.

Потребность в долгосрочном кредите определяется либо полной стоимостью

затрат по объекту (мероприятию), если кредит является единственным

источником финансирования, либо как разность между стоимостью этих затрат и

собственными средствами заемщика, направляемыми на эту цель. Возможность

учреждения банка выдать кредит заемщику в требуемом им размере зависит от

уровня этого учреждения (отделение, региональное управление и дирекция,

банк) и предоставленного ему права выдавать кредит одному заемщику той или

иной категории (предприятия, организации, кооперативы, малые предприятия),

а также наличия кредитных ресурсов.

Общий срок пользования кредитом складывается из нормативного времени

осуществления затрат и времени, в течение которого кредит возвращается

банку. Сроки погашения кредита устанавливаются в пределах окупаемости

затрат по проекту.

Банк предоставляет долгосрочный кредит только кредитоспособным

заемщикам, которые могут возвратить его в установленные сроки и уплатить

проценты за пользование кредитом. Определение кредитоспособности

предприятий и организаций является одной из важнейших сторон хозяйственной

деятельности банков в условиях перехода к рынку.

Оценка кредитоспособности заемщика производится банком до заключения

кредитного договора на основе анализа его финансового состояния и

эффективности кредитуемого мероприятия. Базой для такого анализа служат

бухгалтерские балансы, другие отчетные и плановые документы о финансово-

хозяйственной деятельности, проектно-сметная документация, планы

технического перевооружения производства, прогнозные и статистические

материалы, характеризующие как современное экономическое состояние

заемщика, так и перспективы его развития.

Анализ финансового состояния заемщика позволяет определить показатели,

отражающие разные его стороны, например, ликвидность его баланса, покрытие

баланса, привлечение средств. При долгосрочном кредитовании важно оценить

стабильность этих показателей в период пользования кредитом. Такая оценка

требует разнообразных экономических знаний, умения прогнозировать изменения

факторов, влияющих на доходность заемщика в условиях перехода к рынку. К

таким факторам следует отнести прежде всего динамичность цен и тарифов,

рентабельность производства, энерго-, материало- и фондоемкость продукции,

обеспечение сырьем, кадрами и основными фондами, внедрение новых техники и

технологий, рынок сбыта продукции.

Эффективность кредитуемого мероприятия банки определяют путем

проведения инженерно-экономической экспертизы его проекта. При этом

проверяются наличие и качество проектно-сметной документации и заключений

экспертизы, соответствие проектных технико-экономических показателей

прогрессивным, оценивается технико-экономический уровень проекта. Важными

вопросами при проведении такой экспертизы являются: наличие сырьевой базы,

конкурентоспособность продукции, возможность ее сбыта, прогноз уровня цен

на будущую продукцию. В процессе инженерно-экономической экспертизы

необходимо изучить реальность намечаемых сроков строительства с учетом

мощностей, нагрузки и материально-технического обеспечения подрядных

строительно-монтажных организаций, надежность поставщиков оборудования и

других партнеров.

В настоящее время процесс установления процентной ставки за кредиты не

регулируется нормативными актами. Плата за пользование долгосрочным

кредитом определяется банками с учетом продолжительности срока

кредитования, предоставленных заемщиками гарантий своевременного возврата

кредита, спроса и предложений кредитных ресурсов и их цены, а также наличия

кредитного риска. Устанавливаемые банками процентные ставки должны

обеспечивать полное покрытие их расходов и получение прибыли от

осуществления хозрасчетной деятельности.

Повышенные размеры процентной ставки предусматриваются кредитным

договором в случае нарушения нормативных сроков строительства, получения

дополнительных кредитов и переуступки банков сроков возврата ссуды.

Процент за пользование кредитом начисляется в размерах и сроки,

предусмотренные кредитным договором.

Ответственность за невыполнение заемщиками своих обязательств

предусматривается в виде неустойки (штрафа, пени), залога, гарантии,

страхования кредитного риска.

Долгосрочный кредит используется на оплату поставленных на стройку

машин и оборудования, строительных конструкций, деталей, блоков и

материалов, а также выполненных строительно-монтажных, проектных и других

работ. Банки должны возмещать заемщику расходы по уплате пени поставщикам,

за несвоевременные расчеты с ними, если это вызвано неполным и

несвоевременным предоставлением кредита.

После завершения кредитуемого объекта (мероприятия) заемщик оформляет

в установленном порядке задолженность по кредиту срочным обязательством.

Погашение кредита обычно начинается со следующего квартала после принятия

ответственного решения о вводе объекта в эксплуатацию и производится за

счет собственных средств заемщика.

Коммерческие банки используют собственные и привлеченные кредитные

ресурсы не на инвестиции в техническое развитие предприятий, а главным

образом на выдачу им краткосрочных ссуд для производства расчетов и выплаты

заработной платы. Такое состояние сказывается на материально-технической

базе народного хозяйства страны, вызывая спад производства продукции и

углубление других кризисных явлений в экономике страны.

Государственный кредит используется инвесторами для оплаты расходов,

связанных со строительством, реконструкцией и техническим перевооружением

предприятий, строек и объектов. Погашение государственного кредита

начинается через год после окончания нормативного срока строительства

(реконструкции, технического перевооружения) объекта кредитования и

производится за счет собственных средств инвестора или заемных средств.

Кредит на приобретение оборудования, которое не входит в сметы строек,

погашается, начиная со следующего за годом его выдачи в течение не более

двух лет.

Гарантом погашения государственного кредита выступает министерство,

ведомство или другой орган хозяйственного управления.

Средства, поступающие от инвесторов в погашение долга по кредиту, а

также значительная часть платы за пользование этим кредитом перечисляются

финансирующими банками в доход государственного бюджета. На покрытие

расходов по обслуживанию государственного кредита эти банки оставляют О,4

начисленных процентов за пользование кредитом и О,3 так называемых

"штрафных" процентов.

При нарушении сроков строительства более чем на 3 месяца и при

консервации или прекращении строительства на такой же срок по инициативе

инвестора процентная ставка повышается на 100%. Инвесторы, не соблюдающие

сроки платежей, должны уплачивать дополнительно 25% годовых от сумм,

которые не уплачены в установленные сроки.

Контроль за целевым использованием инвесторами государственного

кредита, а также за своевременным его возвратом в государственный бюджет

осуществляют финансирующие банки и Министерство финансов.

Срок кредитования должен обеспечивать реализацию производственной

программы, но не может превышать 5 лет.

Каждое предприятие составляет такую программу, утверждает ее в

министерстве, разрабатывает календарный план работ по этой программе,

составляет смету затрат и представляет обслуживающему его коммерческому

банку заявку на долгосрочный кредит с обоснованием его потребности и

эффективности намеченной программы.

Коммерческие банки дают экспертную оценку предложенной заявки. При

необходимости получения централизованных ресурсов Центрального банка

коммерческие банки подают заявки областному управлению Центрального банка.

Региональные управления Центрального банка анализируют заявки

коммерческих банков и свои предложения относительно целесообразности

кредитования целевых производственных программ и экономических возможностей

этих банков направляют в управление кредитного регулирования Центрального

банка.

Целесообразность предоставления долгосрочного кредита коммерческим

банком предварительно рассматривается в кредитном комитете и утверждается

правлением Центрального банка.

Центральный банк заключает с коммерческими банками, кредитующими

целевые программы, договор, где определяет размеры платы за кредит и маржи.

Центральный банк открывает коммерческому банку кредитную линию, что

должно обеспечить оперативное целевое и эффективное использование

централизованных ресурсов для кредитования производственных программ.

Коммерческие банки предоставляют заемщикам кредит только на цели,

предусмотренные их кредитными заявками, и в пределах средств, перечисленных

им Центральным банком для целевого кредитования.

Каждый заемщик должен заблаговременно сообщать коммерческому банку о

необходимой ему сумме кредита для оплаты расчетных документов по

кредитуемому объекту. Только при соблюдении этого условия Центральный банк

сможет своевременно предоставлять коммерческому банку средства в пределах

открытой ему кредитной линии.

Использование, погашение кредита и уплата процентов за пользование им

производятся в установленном порядке.

Контроль за целевым использованием кредита коммерческими банками

осуществляет Центральный банк и его региональные управления, а за целевым

использованием кредита заемщиками - коммерческие банки. При выявлении

фактов нецелевого использования кредита Центральный банк (региональные

управления Центрального банка) взыскивает с коммерческого банка штраф в

размере 5% суммы кредита, использованной не по назначению.

Опыт свидетельствует, что долгосрочный кредит, предоставляемый на

капитальные вложения, способствует сокращению сроков строительства,

снижению его себестоимости и ускорению окупаемости затрат, если

строительный объект своевременно обеспечен качественной проектно-сметной

документацией, оборудованием, строительными материалами, конструкциями и

деталями, а капитальные вложения и средства выделяются соответственно

нормам продолжительности строительства.

Стройка также должна быть обеспечена достаточными мощностями

строительной индустрии, которые следует эффективно использовать.

Долгосрочное кредитование населения на потребительские цели

Долгосрочные кредиты населению на потребительские нужды предоставляют

в основном учреждения Сбербанка. Объектами кредитования являются затраты на

строительство, покупку, капитальный ремонт и реконструкцию индивидуальных

жилых домов с надворными постройками, садовых домиков, дач, благоустройство

садовых участков, строительство гаражей, на приобретение квартир в жилищном

кооперативе, в личную собственность, на покупку у граждан индивидуальных

жилых домов с надворными постройками, на хозяйственное обзаведение семейным

студентам и другие цели.

Кредиты выдаются на коммерческой основе при соблюдении принципов

целевой направленности, обеспеченности, срочности, платности, возвратности.

Кредиты на строительство, покупку, капитальный ремонт и реконструкцию

индивидуальных жилых домов с надворными постройками, садовых домиков, дач и

других строений предоставляются в размере до 75% сметной стоимости

строительства, ремонта или инвентарной стоимости строения в пределах

размеров, устанавливаемых Сбербанком в зависимости от уровня цен и в

пределах кредитных ресурсов, мобилизуемых на местах, а также приобретаемых

в других банках.

Кредиты населению выдаются на основании заключаемых между

ссудозаемщиком и банком кредитных договоров по месту их постоянного

жительства (прописки), за исключением кредитов на строительство и покупку

индивидуальных жилых домов, на покупку квартир в жилищных кооперативах,

которые выдаются по месту застройки или нахождения индивидуального дома или

кооперативной квартиры, а также кредитов семейным студентам, которые

предоставляются по месту нахождения вузов.

Сроки представления документов, подтверждающих целевое использование

средств по ссуде, определяется в кредитном договоре, в зависимости от

объекта кредитования, и не позднее установленного срока освоения. При этом

срок освоения кредитов, связанных со строительством, реконструкцией,

капитальным ремонтом объектов, не должен превышать 2-х лет, а по ссудам,

предоставляемым на приобретение домов и квартир - 2 месяца. Кредитный

договор оформляется на всю сумму кредита, заключается на срок пользования

ссудой и подписывается руководителем банка и заемщиком. Долгосрочные

кредиты могут выдаваться частями таким образом, чтобы расходы, сроки

погашения, процентные ставки по частично выданным суммам соответствовали

условиям кредитного договора. Каждая сумма кредита, получаемая заемщиком в

рамках условий кредитного договора, оформляется срочным обязательством

заемщика и подписывается заемщиком.

Для получения кредита и оформления кредитного договора индивидуальные

заемщики предоставляют банку следующие документы:

- паспорт или другой заменяющий его документ;

- справку с места работы ссудозаемщика и поручителя с указанием

получаемого дохода (среднемесячного заработка) и размера производимых из

него удержаний. Пенсионеры представляют банку удостоверение, сведения из

которого проставляются в кредитном договоре заемщика;

- документы, необходимые для определения платежеспособности клиента;

- договор залога имущества или договор страхования;

- поручительство одного или более трудоспособных граждан, имеющих

постоянный источник дохода;

- документ, подтверждающий право на соответствующие льготы.

Кроме того, заемщики представляют в финансирующее учреждение банка для

получения кредита следующие документы:

- на строительство индивидуального жилого дома - заверенную в

установленном порядке выписку из решения госадминистрации о выделении

земельного участка под застройку дома, а также разрешенный и приложенный

проект дома с указанием сметной стоимости строения или сведения из проектно-

сметной документации, заверенные районным архитектором. При совместном

строительстве многоквартирных жилых домов представляется также один

экземпляр договора, заключенного между участниками застройки с указанием

сведений об участниках и доли каждого из них в совместном строительстве;

- на строительство надворных построек - справку госадминистрации о

том, что заемщик является владельцем дома и не имеет указанных построек, а

также паспорт с постоянной пропиской в этом доме;

- на реконструкцию и капитальный ремонт индивидуального жилого дома с

надворными постройками, присоединение их к инженерным сетям, на

приобретение оборудования для инженерного обустройства дома - документ,

удостоверяющий право собственности на жилой дом, а также паспорт с

пропиской в этом доме и перечень предстоящих работ;

- на покупку у граждан индивидуального жилого дома с надворными

постройками (дом покупается как основное жилье) - справку бюро технической

инвентаризации о балансовой (остаточной) стоимости строения. При отсутствии

указанной справки можно представить справку органов Госстраха о страховой

стоимости строений;

- на строительство, реконструкцию и капитальный ремонт садовых домиков

и благоустройство садовых участков - справку правления садоводческого

товарищества о том, что заемщик является его членом с указанием подлежащих

выполнению работ;

- на покупку квартиры в жилищном кооперативе - справку кооператива,

свидетельствующую о том, что заемщик является его членом, а также копию

акта о приемке дома в эксплуатацию;

- на внесение первоначального взноса в жилищный кооператив - справку о

том, что заемщик является членом ЖСК, и справку о сумме первоначального

взноса;

- на покупку квартир в личную собственность - решение госадминистрации

на выкуп квартиры, справку об оценочной стоимости квартиры;

- на строительство гаражей - справку гаражно-строительного кооператива

либо госадминистрации с указанием сметной стоимости предстоящих работ.

По ссудам на покупку у граждан жилых домов оформляется гарантийное

письмо на имя продавца о перечислении на его вклад суммы получаемого

покупателем кредита после оформления в установленном порядке договора купли-

продажи дома.

Кредитный работник проверяет правильность оформления договора залога

имущества, поручительств граждан, а также других справок и документов,

определяет платежеспособность заемщика, устанавливает суммы платежа

основного долга по ссуде и составляет график платежей заемщика, производит

расчет общей суммы процентов, подлежащих оплате за весь срок пользования

кредитом, согласовывает с заемщиком способы, порядок погашения кредита и

процентов по нему, оформляет совместно с заемщиком кредитный договор и

срочное обязательство. На основании подписанного руководителем банка

кредитного договора бухгалтерия оформляет индивидуальному заемщику лицевой

счет.

В случае увеличения предельного размера кредита на строительство,

реконструкцию или капитальный ремонт индивидуального жилого дома и садовых

домиков банки могут выдать дополнительный кредит из расчета максимально

возможного размера при условии соблюдения установленных сроков освоения

кредита.

Дополнительный кредит на окончание строительства индивидуального

жилого дома может быть выдан только после предварительной проверки целевого

использования ранее полученного кредита на основании справки районной

госадминистрации или районного архитектора об измененной сметной стоимости

строительства с учетом ранее приобретенных материалов и выполненных работ

по старым ценам. По остальным видам кредитов предварительные проверки на

месте целевого использования не производятся, но обязательно должен быть

представлен промежуточный отчет об использовании ранее полученного кредита.

Дополнительная выдача кредита производится на условиях, действующих на

момент его получения. Если процентная ставка не изменялась, то кредитный

договор и срочное обязательство оформляются на всю сумму долга с учетом

остатка задолженности по ранее выданной ссуде. По тем кредитам, по которым

установлена новая процентная ставка, кредитный договор и срочное

обязательство оформляются на вновь выданную сумму без изменения условий и

документов по первоначальной выдаче.

При выдаче очередной суммы кредита в рамках условий кредитного

договора кредитный работник переоформляет предыдущее срочное обязательство

по ссуде на всю сумму выданного кредита, соответственно внося изменения в

графики платежей.

Суммы предоставленных гражданам ссуд на льготных условиях зачисляются

на беспроцентные расчетные счета, открываемые в операционном отделе банка.

Погашение задолженности по ссудам и процентов по ним производится

заемщиками в сроки, установленные срочными обязательствами. По ссудам,

выдаваемым населению, устанавливаются, как правило, месячные сроки

платежей. Первый срок платежа по кредитам устанавливается не позднее, чем

через 3 месяца после получения ссуды или первой ее части, если ссуда

выдается частями. Погашение ссуд, связанных со строительством и ремонтом

домов, может начинаться после истечения сроков освоения кредитов. Размер

ежемесячных платежей основного долга определяется путем деления суммы

кредита на срок пользования им по договору, исчисленный в месяцах. По

желанию заемщиком может быть предусмотрена возможность досрочного погашения

задолженности по ссуде. В этом случае платежи производятся с объединением

суммы ежемесячных платежей. При последнем платеже заемщику возвращаются

проценты, полученные с него за недоиспользованный кредит. Погашение

задолженности по ссудам и процентам по ним может производиться заемщиками

через учреждения банка наличными деньгами, переводами через предприятия

связи либо перечислением со счетов по вкладам, а также путем удержания из

заработной платы, стипендии, пенсии на основании поручения заемщика

бухгалтерии по месту работы (учебы) или органу, назначившему пенсию. Не

внесенные в срок платежи перечисляются на счета просроченных ссуд.

Просроченные платежи взыскиваются с индивидуальных заемщиков в бесспорном

порядке по исполнительным надписям нотариальных контор. Банк обязан в

месячный срок оформить в установленном порядке исполнительную надпись на

взыскание просроченной задолженности по ссуде и процентов с заемщика или с

его поручителя. При неуплате заемщиком очередных платежей, включая

проценты, свыше 6 месяцев, банк вправе обратиться с иском в суд о досрочном

взыскании всей задолженности по ссуде, числящейся за заемщиком.

За пользование ссудой заемщик уплачивает банку проценты, установленные

на договорной основе. Процентная ставка указывается в кредитном договоре.

Договорные процентные ставки применяются в ряде отдельных случаев, когда в

соответствии с банковским законодательством Центральным банком и Советом

Сбербанка вводятся особые условия кредитования по некоторым видам ссуд и

категориям заемщиков. Сбербанк осуществляет координацию уровня процентных

ставок между учреждениями банка, находящимися на территории страны, путем

установления минимальных и максимальных границ величины процента за

соответствующие виды кредита и в зависимости от сроков выдачи ссуд

заемщикам. Минимальная граница процентных ставок устанавливается в

зависимости от стоимости кредитных ресурсов, затрат по их привлечению и

расходов по совершенствованию кредитных операций и должна обеспечивать

определенный уровень рентабельности кредитных операций учреждений банка.

Максимальная граница устанавливается в зависимости от конъюнктуры рынка,

спроса и предложения на отдельные виды потребительского кредита, может быть

одинаковой для всех учреждений банка. Минимальные и максимальные процентные

ставки могут устанавливаться и областными управлениями банка в пределах,

предусмотренных Сбербанком. Конкретные размеры применяемых процентных

ставок по кредитам внутри установленных границ определяются, как правило,

непосредственно учреждениями банка при выдаче кредита в зависимости от

условий их коммерческой деятельности, спроса на конкретные виды ссуд и

учетом платежеспособности заемщика.

Размер ежемесячного платежа по ссуде определяется путем деления суммы

процентов за весь период пользования кредитом на время пользования им,

исчисленные в месяцах. За сумму процентов всего периода пользования

принимается их величина, исчисленная исходя из условных сроков платежей

через равный период времени. В условиях растущей конкуренции со стороны

других банков учитывается необходимость приоритетного предоставления

кредитов ссудозаемщикам, которые являются вкладчиками Сбербанка не менее 1

года или получает заработную плату через его учреждения независимо от

сроков.

В процессе кредитования населения банк осуществляет контроль за

правильным и целевым использованием заемщиком ссуд путем проверки

документов, предоставленных для оформления кредита, отчетов о расходовании

средств и других документов, предусмотренных в кредитном договоре, а также

путем проверок на местах. При нарушении сроков платежей по ссуде и

возникновении просроченной задолженности, неосвоении кредита в

установленный срок, нецелевом его использовании банк удерживает штраф в

размере не ниже О,5% от суммы просроченного платежа за каждый день

просрочки, что также предусматривается в договоре.

6. Развитие ипотечного кредитования в Иркутской области

Меня как человека молодого и не располагающего достаточными средствами для

покупки своего жилья наибольший интерес вызывает ипотечное кредитование и

его развитие в Иркутской области. Так 23 июля 1999 года вышло распоряжение

заместителя главы областной администрации С.Брилко об образовании рабочей

группы для подготовки распоряжений и законодательных актов касающихся

создания Иркутского ипотечного агентства. Которое будет заниматься

вопросами ипотеки в Иркутской области. На данный момент группа уже

подготовила часть законов для рассмотрения и утверждения в Законодательном

собрании. По России за основу взята германская модель ссудосберегательных

касс работающих по схеме 3-4% годовых на 8-10 лет, но у нас процентное

соотношение удвоилось, а где и утроились, а рассрочка сократилась вдвое,

сделав ипотеку малодоступной для простых граждан. В Германии 80% ипотеки

субсидируется правительством, наше же правительство с его проблемами не в

состоянии делать такие взносы. Банкам тоже не выгодно в наше не стабильное

время давать кредиты под небольшие проценты на длительный срок. Поэтому

администрация сначала должна будет среди наиболее надёжных банков выбрать

уполномоченный и предложить различные льготы, то есть сделать работу по

выдаче ссуд населению наиболее привлекательной. Установить льготные ставки

налога на прибыль, уменьшение размера арендной платы, компенсация

заниженной процентной ставки за счёт средств областного бюджета.

Администрация области планирует подготовить предложение по решению вопроса

получения долгосрочного ипотечного кредита работнику предприятия под

гарантии работодателя посредством продажи части государственного пакета

акций. Предприятиям, финансирующим строительство и приобретение жилья,

будут предоставляться льготные процентные ставки по налогу на прибыль.

Для развитее ипотечного кредитования в области существует немаловажная

проблема – отсутствие у кредитора возможности продавать заложенное клиентом

жильё. Таким образом, банк выдав кредит и поучив в залог жильё, не может

вернуть свои деньги, если клиент оказался неплатёжеспособным. Для

преодоление этой проблемы планируется создать фонд «отселенческого» или

«временного» жилья. Также будет проработан вопрос по отселению

неплательщиков ипотечного кредитования из заложенной квартиры

(строительного объекта). Большое внимание при разработки документа уделено

незавершенному строительству и именно на «незавершенку» будет делаться

ставка при областном строительстве. Планируется, что в счёт долгов

предприятий в областную собственность будут переданы недостроенные жилые

дома с готовностью не менее 80%.

Нам простым гражданам остаётся только надеяться, что все документы будут

разработаны и приняты и ипотечное кредитование вступит в силу и будет

общедоступно как можно раньше.

Заключение

В настоящее время денежно-кредитная сфера в России переживает, как,

впрочем, и остальные государства, нелегкие времена.

На современном этапе Центральный банк РФ использует все

вышеперечисленные инструменты денежно-кредитного регулирования. И особенно

приятно заметить тот факт, что главными методами, применяемыми

Центробанком, стали экономические.

Важнейшим способ решения проблемы приодаления инфляции в течение

последних лет служит осуществление жесткой денежно-кредитной политики,

прежде всего путем ограничения совокупного спроса. Мерами призванными

ограничить возможности предоставления ссуд коммерческим банкам и тем самым

оказать влияние на снижение объема платежеспособного спроса. Активная

денежно-кредитная политика позволила добиться положительных результатов,

правда, цена этих успехов весьма велика. Это, прежде всего огромный спад

производства, одной из причин которого является уменьшение

платежеспособного спроса. Проводимая денежно-кредитная политика оказывает

воздействие лишь на сферу обращения и не предусматривает непосредственного

положительного влияния на сферу производства.

В этой связи необходимо осуществить поворот к использованию кредита в

качестве важного рычага роста производства и предложения товаров, что будет

способствовать снижению инфляции.

Важное направление преодоления негативных результатов осуществления

жесткой кредитно-денежной политики может состоять, прежде всего, в

расширении кредитования массы платежных средств в обороте. В интересах

развития производства, улучшения соотношения между спросом и предложением

и, в конечном итоге для уменьшения инфляции – целесообразно несколько

ослабить жесткость денежно-кредитной политики путем расширения

использования кредита предприятиями, а также населением.

Особое место начинает занимать лизинг, коммерческие облигационные

займы, при которых кредитодателем выступает не одно, а несколько лиц.

Крупные банки начинают практиковать выдачу крупных кредитов, которые

отличаются тем, что они не привязаны к торговой сделке, да и сама система

кредитования становится более гибкой. Но все кредитные операции могут

осуществляться лишь в разумных пределах и без чрезмерного увеличения

денежной массы.

И в заключение, в свете всего вышеизложенного, хочется пожелать

главному органу денежно-кредитного регулирования в нашей стране -

Центробанку удачи в его непосредственной деятельности.

ПЛАН.

Введение.

Цели и направления денежно-кредитной политики.

Инструменты денежно-кредитной политики.

Рефинансирование коммерческих банков.

Политика обязательных резервов.

Операции на открытом рынке.

Некоторые административные методы денежно-кредитной сферы

Основные типы денежно-кредитной политики (дешевых и дорогих денег )

Борьба с инфляцией при помощи целенаправленной денежно-кредитной политики.

(Опыт С.Ш.А.).

Эффективность денежно-кредитной политики в России.

Долгосрочное кредитование предприятий и организаций на капитальные

вложения.

Долгосрочное кредитование население на потребительские цели.

Развитие ипотечного кредитования в Иркутской области.

Заключение.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ.

Казаков А.А., Минаев Н.В. «Экономика» Учебное пособие. М., «Тандем» 1998 г.

Фишер С., Дорнбуш Р., Шмалензи Р. «Экономика» М. «Дело» 1993 г.

Маневич В., Козлова Е. «Альтернативная модель денежно-кредитной политики»

«Деньги и кредит» 1996 г. № 12

Ямпольский М.М. «Об особенностях и проблемах денежно-кредитной политики»

«Деньги и кредит» 1996 г. № 8

Симпсон Т. «Американский опыт функционирования центральной банковской

системы и угроза инфляции»; «Вопросы экономики», 1992, № 12.

Андреев Б.И. «Ипотечное кредитование в регионе»; «Экономика, право,

менеджмент», 1999, №7

Михайлов С.Т. «Ипотека в Иркутске»; «Дело», 1999, №17

Страницы: 1, 2