Кредитно-денежная система. Кредитная система РФ

Кредитно-денежная система. Кредитная система РФ

Министерство образования Российской Федерации

Архангельский государственный технический университет

Институт экономики, финансов и бизнеса

Кафедра экономической теории

Курсовая работа

Тема: Кредитно-денежная система.

Кредитная система в Российской Федерации

|Выполнила |студентка |

| |1 курса 1 группы|

| |Шатровская Е. Г |

| |шифр 00604 |

|Проверил |преподаватель |

| |Суханова Е. В. |

2003г.

Содержание

Введение…………………………………………………………………………3

1.Кредитно-денежная система……………………………………………….…5

1.1. Банковская система……………………………………………...…………5

1.2. Роль Центрального банка в экономике……………………………………6

1.3. Специализированные кредитно-финансовые учреждения………………8

1.4. Коммерческие банки…………………………………………………...…10

1.5. “Создание” денег коммерческими банками……………………………..15

1.6. Цели и инструменты кредитно-денежной политики……………………18

1.7. Механизм воздействия денежно-кредитной политики на национальное

производство………………………………………………………...…………22

2. Кредитная система в Российской Федерации……………………………..27

Заключение……………………………………………………………………..32

Введение

В макроэкономике важное место занимает кредитно-денежная система, так

как экономическая жизнь страны в значительной мере зависит от ее состояния.

В связи с этим необходимо осознавать всю важность этой системы,

разбираться, каким образом действует ее механизм и функционирует денежно-

кредитная политика.

Как известно, основой денежно-кредитной системы исторически являются

финансово-кредитные институты, прежде всего банки.

Выполнение отдельных банковских функций восходит к глубокой древности

(Древний Вавилон, Египет, Греция и Римская империя). Первые предшественники

современных банков возникли во Флоренции и Венеции (1587 г.) на основе

меняльного дела – обмена денег различных областей и стран. Главными

операциями банков были прием денежных вкладов и безналичные расчеты.

Позднее по такому принципу организовались банки в Амстердаме (1605 г.) и

Гамбурге (1618 г.).

В настоящее время в рыночной экономике банковская система – это

основное звено денежно-кредитной системы, а круг банковских операций

чрезвычайно разнообразен. Все большее место в экономике стран занимают

кредит и денежные расчеты, а связанные с ними процессы становятся все

сложнее.

Денежно-кредитная политика - это особая деятельность государства. Она

заключается в разработке и осуществлении системы мероприятий, с помощью

которых регулируются денежно-кредитные процессы страны.

Сразу возникает вопрос: а почему, собственно, государство вмешивается

в денежно-кредитные отношения? Ведь известно, что рыночная экономика – это

саморегулирующаяся система, все элементы которой постоянно находятся под

воздействием спроса и предложения. В поисках ответа можно предположить, что

денежно-кредитные отношения занимают особое место в системе рыночных

отношений. И это действительно так: без денег и кредита рыночной экономики

не существует. Денежно-кредитные отношения – основа всех рыночных связей,

это особые слишком важные отношения, чтобы их функционирование можно было

отдать на «откуп» требованиям только законов спроса и предложения.

Развитие современной кредитной системы России на современном этапе

характеризуется относительной стабильностью, несмотря на те проблемы, с

которыми сталкивается наша экономика на переходном периоде тотального

регулирования к рыночному механизму.

1. Кредитно-денежная система

1. 1. Банковская система

Банки – весьма древнее экономическое изобретение. Считается, что

первые банки возникли еще на Древнем Востоке в 7 – 6 вв. до н. э. Затем

эстафету подхватила Древняя Греция. Банки появились благодаря тому, что

пересеклись интересы двух важнейших участников экономики – владельца

сбережений и коммерсанта, нуждающегося в капитале для расширения своей

деятельности.

Примером формирования банковских систем может служить Английский банк,

возникший еще в 1694 г. Его билеты стали обязательными к приему по всем

платежам. Однако уже с 1797 г. Количество выпускаемых банкнот стало строго

ограничиваться. А с 1833 г. Английский банк получил монопольное право на

денежную эмиссию.

Американская банковская система сложилась значительно позже, после

принятия Акта о федеральном резерве (декабрь 1913 г.). Сегодня Федеральная

резервная система (ФРС) США является своего рода образцом, на который

ориентируются многие страны, совершенствующие свое банковское дело.

Банковская система - совокупность различных видов национальных банков

и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного

механизма. Она включает Центральный банк (эмиссионный), а также сеть

коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров.

В истории развития банковских систем различных стран известно

несколько их видов:

- двухуровневая банковская система (Центральный банк и система

коммерческих банков);

- централизованная монобанковская система;

- уникальная децентрализованная банковская система;

- Федеральная резервная система США (ФРС США)

По типу централизованной монобанковской системы была построена

банковская система СССР и многих других социалистических стран. Она

складывалась из трех государственных банков (Госбанк, Стройбанк,

Внешторгбанк) и системы сберегательных касс.

В США, помимо двухуровневой структуры банковской системы, существует

ФРС США. Ее возглавляют 12 федеральных резервных банков в различных

регионах страны, задачей которых является контроль за деятельностью банков

– членов ФРС и определение кардинальных направлений монетарной политики

США.

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые

банковские системы. Верхний уровень системы представлен Центральным Банком

(эмиссионным). На нижнем уровне действуют коммерческие банки и

небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные банки,

инвестиционные компании, сберегательные учреждения, страховые компании,

пенсионные фонды).

1. 2. Роль Центрального Банка в экономике

Центральный банк - это важнейшее звено банковской системы, которое

обеспечивает равновесие денежного рынка.

В большинстве стран Центральный банк принадлежит государству. Но даже

если государство формально не владеет его капиталом (США, Италия,

Швейцария) или владеет частично (Бельгия - 50%, Япония - 55%), центральный

банк выполняет функции государственного органа.

Можно выделить три основные задачи Центрального банка:

1. проведение политики государства в области денежного обращения,

кредита, расчетов и валютных отношений;

2. обеспечение устойчивой покупательной способности денежной единицы;

3. регулирование и контроль над деятельностью коммерческих банков и

небанковских организаций.

Выделяют следующие функции Центрального банка:

a) Осуществляет эмиссию денег, организует их обращение и изъятие из

обращения. В связи с этим он организует изготовление, перевозку

и хранение денежных знаков, создает их резервный фонд и

определяет порядок замены поврежденных денежных знаков,

осуществляет уничтожение устаревших денежных знаков, а также

устанавливает признаки платежности денег. Это старейшая и дна

из наиболее важных функций Центрального банка. Хотя в

современных условиях наличные деньги менее важны, чем

безналичные, банкнотная эмиссия центральных банков сохраняет

свое значение, поскольку наличные деньги по-прежнему необходимы

для значительной части платежей и обеспечения ликвидности

кредитной системы, которая должна иметь средства окончательного

погашения долговых обязательств. Так, в России наличные деньги

составляют 35 – 42% совокупной денежной массы.

b) Хранит официальные золотовалютные резервы страны

c) Регулирует валютный курс;

d) Выступает в качестве межбанковского расчетного центра;

e) Выполняет функцию “банкира правительства”. Центральный банк

обслуживает финансовую деятельность государства, помогая ему

решать те или иные задачи. Это удобнее для государства,

поскольку, будучи владельцем такого банка, оно получает от него

обслуживание на более льготных условиях, чем предлагают

коммерческие банки;

f) Регулирует объем и структуру денежной массы путем изменения

объема предоставляемых банкам кредитных ресурсов, покупки и

продажи ценных бумаг и иностранной валюты, именуемых операциями

на открытом рынке. Центральный банк контролирует предложение

денег путем воздействия на денежную базу, а также на

мультипликатор. Фактический объем предложения денег складывается

в результате операций коммерческих банков по приему вкладов и

выдаче ссуд;

g) Регулирует и координирует деятельность коммерческих банков на

всех этапах их деятельности, начиная от лицензирования и

заканчивая лишением того или иного коммерческого банка лицензии

на банковскую деятельность. Он устанавливает ряд обязательных

нормативов деятельности коммерческих банков. В число таких

нормативов входят минимальный размер уставного капитала,

предельное соотношение между размером собственных средств и

суммой активов этих банков, показатель ликвидности баланса,

размер обязательных минимальных резервов, которые размещаются

коммерческими банками в Центральном банке, а также предельно

допустимые размеры риска на одного заемщика.

Обязательные резервы

коммерческого банка

Норма банковского резерва = Обязательства коммерческого банка

по депозитам до

востребования

Коммерческие банки обязаны предоставлять финансовые отчеты и

финансовые документы Центральному банку.

Эмиссионный банк помогает банкам выбираться из трудных ситуаций

лишь при чрезвычайных обстоятельствах, не зависящих от самого

банка. Но он не несет ответственности за убытки коммерческих

банков, выдавших неудачные кредиты и потому разорившихся;

h) Может выступать в качестве продавца и покупателя на

международных денежных рынках;

Руководящими органами банка является Совет директоров и Правление банка.

Совет директоров рассматривает директивы государственной кредитно-денежной

политики, принимает решение по введению ограничений на объем кредитования

со стороны коммерческих банков, устанавливает размер процентных ставок за

кредиты, предоставляемые этим банкам, определяет генеральную линию ведения

дел и управления банком.

1.3. Специализированные кредитно-финансовые учреждения.

Третий элемент банковской системы – это специализированные кредитно-

финансовые учреждения, которые занимаются кредитованием определенных сфер и

отраслей хозяйствования. В их деятельности можно выделить или две основные

операции, они доминируют в относительно узких секторах рынка ссудных

капиталов и имеют специфическую клиентуру.

Инвестиционные банки (в Великобритании - эмиссионные дома, во Франции -

деловые банки) специализируются на эмиссионно-учредительных операциях, т.е.

проводят операции по выпуску и размещению ценных бумаг. Они привлекают

капитал путем продажи собственных акций или за счет кредита коммерческих

банков. Учреждения этого типа гарантируют покупку выпущенных ценных бумаг,

приобретая и продавая их за свой счет или организуя для этого банковские

синдикаты, предоставляют покупателям акций и облигаций ссуды. Свой капитал

инвестиционные банки используют для долгосрочного кредитования различных

отраслей, но они не имеют право принимать депозиты. Хотя доля

инвестиционных банков в активах кредитной системы сравнительно невелика,

они благодаря их информированности и учредительским связям играют в

экономике важнейшую роль.

Инвестиционные компании исполняют роль промежуточного звена между

индивидуальным денежным капиталом и корпорациями, функционирующими в

нефинансовой сфере. Инвестиционные компании отличаются от сберегательных

учреждений тем, что их сбережения изменяются в зависимости от колебаний

курсов ценных бумаг. Повышение цены на акции, которыми владеет компания,

приводит к росту курса ее собственных акций. Основной сферой приложения

капитала инвестиционных компаний служат акции корпораций.

Сберегательные учреждения (взаимно-сберегательные банки, ссудно-

сберегательные ассоциации, кредитные союзы) аккумулируют сбережения

населения и направляют денежный капитал преимущественно в финансирование

коммерческого и жилищного строительства.

Страховые компании, главная функция которых – страхование жизни,

имущества и ответственности, превратились в настоящее время в важнейший

канал аккумуляции денежных сбережений населения и долгосрочного

финансирования экономики. Основное внимание страховые общества

сосредоточили на финансировании крупнейших корпораций в области

промышленности, транспорта, торговли.

Пенсионные фонды, как и страховые компании, активно формируют

страховой фонд экономики, который приобретает все большую роль в рыночном

хозяйстве. Пенсионные фонды вкладывают свои накопленные денежные резервы в

облигации и акции частных компаний и ценные бумаги государства, осуществляя

таким образом финансирование, как правило, долгосрочное, экономики и

государства.

В настоящее время специализированные кредитно-финансовые учреждения

заняли важнейшее место на рынке ссудных капиталов, превратившись в основной

резервуар долгосрочного капитала на денежном рынке, существенно потеснив в

этой сфере коммерческие банки. Однако падение удельного веса коммерческих

банков в совокупных активах кредитно-финансовых учреждений не означает, что

их роль в экономике уменьшилась. Они продолжают осуществлять важнейшие

функции банковской системы.

1.4. Коммерческие банки

Коммерческие банки – универсальные кредитные учреждения (их также

называют “финансовыми универмагами”, “супермаркетами кредита”).

Сегодня к группе коммерческих банков в разных странах относится целый ряд

институтов с различной структурой и разным отношением собственности.

Главным их отличием от центральных банков является отсутствие права эмиссии

банкнот.

Коммерческие банки создаются на паевых или акционерных началах. В

зависимости от формы собственности они могут быть полностью частными, или

государство может быть их совладельцем (например, Сберегательный банк

России – частный акционерный коммерческий банк, но государству принадлежит

крупнейший пакет его акций). По форме организации среди частных банков

преобладают акционерные в виде обществ открытого и закрытого типов. В

зависимости от круга выполняемых операций банки бывают специализированными

и универсальными. В зависимости от территории деятельности подразделяются

на международные, республиканские и региональные.

Различают следующие функции коммерческих банков:

V Принимают и размещают денежные вклады;

V Привлекают и предоставляют кредит;

V Осуществляют расчеты по поручению клиентов и банков – корреспондентов

и их кассовое обслуживание;

1). Депозит может возникнуть двумя путями: в результате внесения

клиентом наличных денег в банк или же в процессе банковского кредитования.

Эти операции по-разному отразятся на величине денежной массы в стране. Если

клиент внес деньги до востребования, то они превратились из наличных в

безналичные. Общая сумма денег в хозяйстве не изменилась. Если же деньги

зачислены на депозит, то общее количество денег в хозяйстве увеличилось,

так как банк своей операцией создал новые платежные средства. Обратное

действие - уничтожение происходит при снятии клиентом наличных со счета и

при списании денег с депозита для погашения кредитов. Способность

коммерческих банков увеличивать и уменьшать депозиты и денежную массу

широко используется центральным банком, который через систему обязательных

резервов управляет динамикой кредита.

2). Вторая обширная функциональная сфера деятельности банков -

посредничество в кредите. Коммерческие банки, как уже говорилось, выполняют

роль посредников между хозяйственными единицами, принимая денежные средства

у вкладчиков и предоставляя их заемщикам. Эта деятельность банка приносит

реальную пользу всем заинтересованным сторонам. Вкладчика пользуются тем,

что их депозиты выполняют функцию средства обращения и функцию ликвидных

активов, а в целом ряде случаев еще и приносит проценты. Заемщики

пользуются открывшимися им доступом к крупным денежным суммам на достаточно

длительные периоды времени. Известно, что и банки извлекают прибыль из этих

операций. Они получают доход, назначая более высокую ставку процента по

ссудам, чем ту, что они выплачивали по вкладам.

Что касается всего общества в целом, то польза, получаемая им от ссудных

операций банков, становится ощутимой в тех случаях, когда ограниченные

объемы предложения денежных средств, подлежащих передаче в ссуду,

обеспечивают движение наиболее продуктивных целей. Осуществляя

целенаправленный выбор будущих заемщиков банкиры направляют поток денежных

средств в русло инвестиций, используемых для строительства производственных

предприятий, приобретения новой техники и для целого ряда других инвестиций

в реальный капитал, который сам по себе обеспечивает получение высокой

отдачи.

3). Кассовое обслуживание клиентов: банки принимают от своих клиентов

наличные и зачисляют на открытые в банках счета, выдают наличные по

требованию клиентов, обеспечивают сохранность доверенных им средств. Чтобы

осуществлять бесперебойное обслуживание, банки должны иметь в своем

распоряжении некоторую сумму кассовой наличности. При определении

оптимальной суммы кассовой наличности перед банком появляется сложная

дилемма. С одной стороны, сумма наличности должна быть достаточной для

бесперебойного обслуживания клиентов, от чего зависит получение банком

доходов за кассовое обслуживание. С другой стороны, эта сумма не должна

быть слишком завышена по сравнению с действительной потребностью банка,

поскольку этот вид банковских доходов не приносит доходов в виде процентов.

Операции коммерческих банков.

Совокупность типичных процедур, работ, выполняемые коммерческими

банками, называют их операциями. Разделяют три основные группы операций

коммерческих банков:

. Осуществление денежных расчетов;

. Активные (размещение средств);

. Пассивные (привлечение средств);

Денежные расчеты в рамках национальной экономики могут иметь наличную

и безналичную форму.

При безналичной форме расчетов проводятся записи по счетам в банках,

когда деньги списываются со счета плательщика и зачисляются на счет

получателя. Естественно, что широкому распространению такой формы денежных

расчетов может способствовать только разветвленная сеть банков. Государство

обычно заинтересовано в организации и развитии безналичной формы расчетов,

поскольку последняя приводит к существенной экономии издержек обращения и

облегчает изучение и регулирование макроэкономических процессов.

Пассивные операции банка – это операции по мобилизации средств. Средства,

полученные в результате пассивных операций, являются основой дальнейшей

банковской деятельности. Они направлены на привлечение банком денежных

средств со стороны, от других организаций и лиц, получение кредитов от

других банков и эмиссию собственных ценных бумаг.

Результатом проведения пассивных операций является формирование банковских

ресурсов, которые отражаются в пассиве баланса банка. Источниками

банковских ресурсов могут быть собственные, заемные и привлеченные

средства. Но основной источник – это вклады клиентов (привлеченные

средства).

Основные пассивные операции банков:

- операции по вкладам до востребования - возможность свободного

использования владельцем своих денежных средств;

- операции по срочным вкладам - привлечение денег на определенный срок;

- операции со сберегательными вкладами, носящие характер накопления.

Активные операции банков можно охарактеризовать как деятельность,

направленную на размещение имеющихся у банка ресурсов, вложении их в дело.

Основным направлением использования средств является предоставление

кредитов хозяйству, государству, населению есть банковское кредитование.

Банковские активы состоят из капитальных и текущих статей. Капитальные

статьи активов – это земля, здания, принадлежащие банку; текущие – денежная

наличность банков, учтенные векселя и другие краткосрочные обязательства,

ссуды и инвестиции.

До 80% банковских активов приходятся на учетно-ссудные или активные

кредитные операции и операции с ценными бумагами.

Ссудные операции – кредитование предприятий и населения – относят к

традиционным видам банковских услуг. Наибольшая часть активов банков по-

прежнему помещена в кредитные операции.

Классификация банковских кредитов осуществляется по нескольким критериям: в

зависимости от получателя, целей, сроков (на ссуды до востребования

(онкольные), краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 до 5 лет),

Страницы: 1, 2, 3