Страховой рынок России

тарифов страховая организация определяет, какие цены на страховые услуги

предлагать на рынке, какие скидки и льготы предоставлять потенциальным

покупателям.

Внешнее окружение рынка – это система взаимодействующих сил, которые

окружают внутреннюю систему рынка и оказывают на нее воздействие

(экономическая политика государства, инфляционное состояние финансов, курс

валюты). [7]

Рынок система не замкнутая, поскольку окружающий его страховой рынок

практически не ограничен. Рыночная система может быть представлена в

пространстве в виде восходящей спирали постепенно увеличивающегося радиуса,

каждый виток которой представляет собой соответствующий уровень ее

воздействия на непосредственного потребителя страховых услуг.

Рыночный спрос на страховые услуги – один из главных элементов внешней

среды: на него направлены основные усилия рыночной коммерческой

деятельности страховщика.

Мотивировка принятия решений страхователем основывается на предпосылках:

1. человек всегда стремится максимально удовлетворить свои

страховые интересы при минимальных финансовых затратах; прежде чем

принять решение о заключении договора страхования, он изучает все

альтернативы для удовлетворения данных страховых интересов;

2. страхователь всегда действует рационально; не найдя идеальной

альтернативы, человек идет на компромисс находя оптимальный баланс

между своими желаниями и возможностями их удовлетворить с учетом

лимита денежных средств, которыми он располагает для удовлетворения

своих страховых интересов.

Важной составляющей внешнего окружения, на которую направлено

управляющее воздействие страховой компании, является конкуренция.

Страховые компании испытывают жесткую конкуренцию в борьбе за страховой

рынок со стороны страховщиков, так и финансово-банковских институтов,

осуществляющих страхование в качестве дополнительной услуги своим

клиентам.

Государственное законодательство, расстановка политических сил

оказывают влияние на коммерческую деятельность страховщиков. Это

выражается в правовом воздействии на страховщиков путем издания

соответствующих нормативных актов, прямо или косвенно регулирующих

страховую деятельность.[8]

Как и всякий иной рынок, рынок страхования включает:

1. продавцов - специализирующиеся на предоставлении страховых услуг

(юридические лица, страховые компании, страховщики);

2. покупателей (юридические и физические лица, граждане,

предприниматели, государственные организации и учреждения –

страхователи);

3. посредников – юридические и физические лица, обеспечивающие взаимный

выбор покупателя и продавца и соответствующей страховой услуги

(страховые брокеры и страховые агенты).

Все они главные действующие лица, но ими не исчерпывается вся

совокупность структур, организаций и субъектов, участвующих или

заинтересованных в осуществлении страхования, которые в своей общности

составляют инфраструктуру страхового рынка, рассматриваемую как система

учреждений и организаций, обеспечивающих свободное движение страховых

товаров и услуг на рынке.

К концу 1996 года в государственном реестре состояло около 2600

страховых компаний, имеющих лицензии на право осуществления страховой

деятельности в различных отраслях и видах страхования. Практически все

страховые компании имеют право осуществлять страховую деятельность на

территории всей страны. Исключение составляют страховые компании,

специализированные на проведении обязательного медицинского страхования,

возможность осуществления которого на территориях различных субъектов

федерации определяется местными программами обязательного медицинского

страхования и связана с аккредитацией таких страховщиков по регионам.

Многие страховые компании с целью продвижения своих страховых продуктов

по территории страны имеют своих представителей и представительства в

регионах или учреждают там свои филиалы, как правило, без предоставления им

права юридического лица. Всего имеется около 6,3 тысячи филиалов, причем

более 2,7 тысяч входят в структуру фирм Росгосстраха (данные 1995 года).

Страховые компании в большинстве своем образованы в форме акционерных

обществ закрытого типа (более половины всех страховщиков), открытого типа –

20%, а товарищества с ограниченной ответственностью составляют 24,3% общего

числа компаний. С участием иностранного капитала созданы и оперируют 77

страховых организаций.[9]

Посредниками в страховой сфере выступают страховые агенты и страховые

брокеры. Особую значимость для страхового рынка такого рода

профессиональным услугам придает именно наличие большого числа страховых

компаний, а также большого числа потенциальных страхователей, не имеющих к

тому же достаточных навыков и знаний, чтобы самостоятельно ориентироваться

на страховом рынке.

В 1995 году страховые услуги осуществлялись при содействии почти 85

страховых агентов, в том числе в структурах Росгосстраха более 55 тысяч

агентов. Кроме того, еще около 28 тысяч человек осуществляли функции

страховых агентов по совместительству.

Имеющиеся отчетные данные не дают реального отражения структуры и

количества покупателей страховых услуг. Данные о количестве договоров

личного и имущественного страхования, действовавших на начало 1996 года, с

физическими лицами (31.8 млн. и 15.3 млн. договоров соответственно) и с

юридическими лицами (1.2 млн. договоров в пользу 23.1 млн. человек и 1.3

млн. договоров) характеризуют огромную невостребованность страховой защиты

имущественных интересов всех категорий потребителей.

О наличии существенных проблем в развитии страхования свидетельствует

заметное снижение темпов прироста объемов страховых платежей, а также

неравномерное развитие отраслей и видов страхования.

Так, если в 1995 году российские страховщики собрали 21.9 трлн. рублей

страховой премии, что почти в три раза превышало объем страховой премии за

предыдущий год, то прирост объема совокупной страховой премии за 1996 год

составил немногим более 25% . Объем совокупной страховой премии по всем

видам страхования составил в 1996 году 27.4 трлн. рублей, а объем выплат

22.1 трлн. рублей. В 1996 году наряду с сохранением ряда тенденций

предыдущих лет наблюдалась определенная реструктуризация страхового

портфеля. Прежде всего, существенно увеличилась доля поступлений по

обязательным видам страхования – 6% в 1992 г., когда преобладало

обязательное страхование имущество граждан и пассажиров, до 40 и более

процентов объема совокупной страховой премии, причем четыре пятых

обязательных платежей пришлось на медицинское страхование.[10]

В добровольном страховании заметно возросла доля личного страхования,

хотя в течение года абсолютные показатели объема страховой премии в этой

отрасли существенно сократились, что свидетельствует в первую очередь о

сужении рынка страхования жизни. Для проведения этого страхования в

классическом виде нет реальных средств в распоряжении большинства населения

России, а страховщики не имеют в большинстве своем реальных возможностей

для этого в первую очередь из-за отсутствия развитой системы продаж такого

сложного страхового продукта.

Несмотря на то, что национальный страховой рынок объективно

характеризуется достаточно высокой степенью концентрацией страховых

операций, у небольшого круга крупнейших компаний – на долю первых 100

компаний (менее 4% общего числа всех страховщиков) приходится 57.7% от

общего объема поступлений и почти 60% общего объема страховых выплат, за

последние годы заметно усиление этой тенденции. Достаточно явным стало

расслоение страховых компаний на несколько далеко не равнозначных групп.

Так, только 10 крупнейших по объемам поступлений страховых компаний собрали

в 1996 году 20.7% общего объема страховых премий. При этом все десять

компаний находятся в Москве.

На долю страховых фирм, входящих в систему Росгосстраха, в 1996 году

пришлось всего 10.9% поступлений. В известной степени это определяется

особенностями структуры страхового портфеля, ориентированного на более

затратные виды страхования, связанные как с обслуживанием индивидуальных

договоров, так и с проблемами управления большого многоотраслевого

хозяйства.

Оценивая ситуацию в российском страховом бизнесе и итоги становления

рыночных отношений в страховой сфере, можно заметить завершение в 1996 году

определенного этапа его становления и развития.[11]

Утверждение о крахе страхового рынка в России после кризиса явно

преувеличены. Он функционирует, хотя, откровенно говоря, не совершенен.

Расчеты показывают, что обороты 1997 года будут достигнуты лишь в 2000

году.

Общие показатели таковы. На 1 января 1998 года, по данным Минфина, было

зарегистрировано 2.3 тысячи страховых компаний. Отчитались о своей

деятельности 18893 компании. Число работающих в страховом бизнесе

составляет порядка 180 тысяч человек, из них агентов – 125 тысяч.

Какие же тенденции можно выделить? Прежде всего, сокращение (минимум

раза в три) число страховых компаний и их филиалов, объемов страховых

премий, а также рост совокупного уставного капитала (См. приложение3).

Наиболее разветвленную сеть среди страховщиков имеют государственные

фирмы системы Росгосстраха. Его дочерние компании и их филиалы составили

34% от общего числа страховых органов и 93% от числа страховых органов

государственных фирм: им принадлежит 46% всех филиалов.

Остро стоит вопрос об уставном капитале государственных компаний. И

прежде всего, системы Росгосстраха. Реально денег на его увеличение нет. По

действующему же сегодня закону уставной капитал компании должны

увеличивать. Требуется на это не менее 300 миллионов рублей. У государства

два пути: первый – дать деньги системе Росгосстраха и тут же отобрать

(причин может быть предостаточно). По второму варианту – могут быть

проллобированы специальные поправки к закону об особом статусе

Росгосстраха.

В общем числе страховщиков особняком стоят компании, занимающиеся

обязательным медицинским страхованием. Объективно говоря, этот вид следует

отнести к социальному страхованию. Деньги через них перекачивают

исключительно бюджетные. Увеличивать уставной капитал им в отличие от

«классических» страховщиков не обязательно.

Говоря сухим статистическим языком, в 1997 году «наблюдается рост

поступлений практически по всем основным видам страхования». В то же время

объем собранной премии по страхованию жизни был значительно ниже уровня

1995 года (на 22%). В 1997 году сумма взносов по текущему виду страхования

увеличилась по сравнению с1996 годом на 4%. Этот означает, что как минимум

на эти % возросли обороты по так называемому возвратно-зарплатному

страхованию, но уже через схемы страхования имущества предприятия. Явно

выразилась тенденция на сокращение объемов собранной премии по наиболее

убыточному для страховщиков страхованию ответственности. За неисполнение

обязательств – на 89% в 1997 году по сравнению с 1996 годом (в 1996 году

спад составил 54%), финансовых рисков – на 6% (из них по страхованию риска

непогашения кредитов – на 53%, вкладов граждан – на 94%).

В течение двух последних лет шло снижение коэффициента выплат, которое

определя6ется отношением произведенных выплат к поступившей премии

(взносам). В 1997 году он снизился по сравнению с 1996 годом на 6% и

составил 74%. Минимальным был коэффициент выплат по страхованию имущества

предприятий – 13%, максимальным – по страхованию вкладов граждан.[12]

Коэффициент выплат в 1998 году возрос в целом до 80%, а в 1999 году –

остался на таком же уровне. Это объясняется снижением числа клиентов (и

следовательно поступлений) при одновременном выполнении страховщиками своих

обязательств по старым договорам.

Страховые взносы, переданные в перестрахование, в 1997 году достигли 4.7

миллиарда деном. рублей, увеличившись по сравнению с 1996 годом на 44%.

Доля взносов, переданных в перестрахование, в общем объеме страховых премий

возросла и составила 12.7% против 11.2% в 1996 году, следовательно в 1998

году она существенно сократилась, а в 1999 году – возросла до уровня 1997

года.

Доходы от инвестирования средств страховых резервов достигли 2.4

миллиарда деном. рублей и снизились по сравнению с 1996 годом на 18.5%.

Наиболее активными по размещению временно свободных средств были

негосударственные страховые компании, на долю которых приходится 93.2%

инвестированных доходов. В 1998 и 1999 году наблюдается очевидное снижение.

Еще хуже с прибылью. В 1997 году балансовая прибыль страховщиков

сократилась по сравнению с 1996 годом на 44% и составила 1.1 миллиарда

деном. рублей. При этом 80.7% прибыли было получено организациями

негосударственной формы собственности. Деятельность 37.3% страховщиков

оказалась убыточной. Балансовый убыток увеличился в 1.6 раза и составил в

1997 году 277.6 миллионов рублей. Сальдирующая же прибыль достигла 778.8

миллиона рублей и сократилась по сравнению с 1996 годом больше чем на

половину.[13]

1.3 Проблемы и перспективы страхового рынка России

Трудноразрешимая проблема для страхового рынка, экономики и общества в

целом – недострахование, или страхование имущества не на полную стоимость.

При таком положении наличие страхового полиса не гарантирует реального

возмещения, понесенного страхователем убытка. Например, по данным

официальной отчетности Госкомстата Российской Федерации средняя страховая

сумма по страхованию средств транспорта, принадлежащего гражданам,

составляет всего 9 миллионов рублей, что менее 25% стоимости автомобиля

среднего класса. Вполне понятно, что, получив страховое возмещение даже в

полном объеме, гражданин не сможет восстановить утраченное имущество.

Проблема недострахования объектов народнохозяйственного комплекса

вызывает еще большую озабоченность. Страховая сумма по договору страхования

имущества юридических лиц в настоящее время не превышает 4.3% полной

восстановительной стоимости основных средств. Вполне ясно, что при такой

«страховой защите» предприятия должны сами искать (или с помощью

государства либо своих акционеров) источники финансирования для

восстановления поврежденного или погибшего имущества.

Несмотря на свою историю развития страхования, страховой рынок не мог

преодолеть и еще один барьер на пути предоставления гражданам и

предпринимателям действенной страховой защиты. В большинстве своем весьма

многочисленные национальные страховщики не обладают необходимым финансовым

потенциалом, позволяющим взять на свою ответственность крупные риски.

Только 11% страховых компаний имеют уставные капиталы не менее одного

миллиарда рублей. На долю этих страховщиков приходится свыше 33% всех

страховых операций. Страховое дело в этом отношении далеко отстает от

банковской сферы, которая начала формироваться в России одновременно со

страховым рынком. Сегодня уставной капитал одного Сбербанка России

составляет 500 миллиардов рублей.[14]

Было бы наивно предполагать, что формирование российского страхового

рынка не будет испытывать тех сложностей, которые присутствуют на рынках

развитых стран. Не нова, к сожалению, и проблема мошенничества в

страховании. Правда, в период существования государственной системы

страхования случаи мошенничества были относительно редки. Это объяснялось

наличием одного страховщика – монополиста, ограниченным спектром

предлагаемых полисов, наличием стандартных условий страхования, жесткой

системой управления, наличием кадров достаточной классификации.

Образование большого числа страховщиков, предлагающих разнообразные виды

страховых услуг, сопровождается и проявлением такого факта, как

мошенничество. Со стороны страхователей это выражается главным образом в

предоставлении фиктивных документов о характеристике предпринимаемого риска

и в искажении информации о страховых случаях.

Страховщиками делаются попытки борьбы с недобросовестными клиентами.

Однако из-за недостаточной квалификации персонала, разобщенности

страховщиков, неразвитости законодательства это пока не дает должного

эффекта. Например, В Москве случаи мошенничества, допускаемого клиентами

при страховании автомобилей, достигли такого масштаба, что страховщики

сегодня практически прекратили проведение этого вида страхования.

Существуют и факты мошенничества со стороны страховых компаний. Обычно

это выражалось в выдаче страхователям недействующих страховых полисов,

опубликовании недобросовестной рекламы, обмане клиентов. Со стороны

страхового надзора к таким страховым компаниям применялись разного рода

санкции и, как правило, они лишались право на проведение страховой

деятельности в России.

Кроме того, имели место нарушения, допускаемые иностранными

предпринимателями. Пока в России запрещена деятельность иностранных

страховщиков, однако, некоторые зарубежные компании вопреки установленному

порядку продавали свои полисы российским клиентам. Против таких компаний

российскими правоохранительными органами были приняты адекватные меры,

направленные на пресечение незаконной деятельности.

Все сказанное свидетельствует о том, что проблемы российского страхового

рынка схожи с проблемами, решаемыми западными коллегами. Поэтому наряду с

совершенствованием российского законодательства необходим обмен опытом в

этой сфере между специалистами разных стран.[15]

С момента начала рыночных преобразований национальное страховое дело

получило определенное развитие. Сегодня уже заложены предпосылки по

созданию надежной страховой защиты имущественных интересов населения,

предприятий и государства. Вместе с тем пока не выработана система

широкомасштабного вовлечения в инвестиционный процесс средств населения

посредством заключения договоров досрочного заключения договоров жизни и

пенсий. Недостаточны собственные финансовые ресурсы национальных

страховщиков, прежде всего из-за недостаточных требований к начальным

размерам уставного капитала. Увеличение собственных средств и страховых

резервов страховщиков сдерживается низким развитием страховых операций,

что, в свою очередь, зависит не только от общего состояния экономики, но и

от совершенствования законодательства в части развития обязательных видов

страхования, долгосрочного страхования жизни и пенсий, налогообложения.

Недостаточная финансовая емкость страхового рынка не позволяет покрывать

крупные хозяйственные убытки, что порождает дополнительные бюджетные

затраты на компенсацию последствий стихийных бедствий и техногенных аварий.

В сфере регулирования страхования, определения и реализации

государственной страховой политики присутствует ведомственная

разобщенность. Нет единого органа, координирующего развитие национального

страхового дела, его взаимодействие с мировыми страховыми рынками и

отвечающего за развитие страхования.

Проблемы, имеющиеся в страховании, не нашли своего отражения в целевой

Федеральной программе. Вопросы страхования нечетко ставятся при подготовке

вопроса о вступлении Российской Федерации во Всемирную торговую организацию

(ВТО) и реализации Соглашения о партнерстве и сотрудничестве между

Российской Федерацией и ЕС.

Остается недостаточно действенным государственное регулирование. Не

развита законодательная база страхового надзора. Из – за недостаточного

финансирования практически парализована деятельность территориальных

инспекций страхового надзора в ведущих регионах (Санкт – Петербург, Самара,

Екатеринбург).

В связи с этим Департамент страхового надзора считает необходимым:

Обеспечение дальнейшего развития национального страхового рынка на

основе совершенствования законодательства;

программы развития национального страхового дела на 1999 – 2004 годы;

совершенствование практики государственного регулирования страховой

деятельности и укрепление статуса органов страхового надзора.

В этих целях следует подготовить и представить в Правительство

Российской Федерации в двухмесячный срок предложения по совершенствованию

государственного регулирования страховой деятельности в Российской

Федерации, предусмотрев:

1. разработку проекта федерального закона, осуществляющего единые принципы

государственного регулирования страхования, надзора за страховой

деятельностью в Российской Федерации;

2. определение статуса Федерального органа государственного страхового

надзора, расширение его функций, полномочий, совершенствование системы

территориальных органов страхового надзора, отвечающей уровню

регионального развития страхового рынка;

3. формирование перечня первоочередных законопроектов, направленных на

развитие страхового рынка.

Кроме того, необходимо:

а) в двухмесячный срок разработать и представить руководству Минфина

России проект Федеральной программы развития национального страхового дела

на 1999-2004 годы для внесения его в установленном порядке на рассмотрение

Правительства Российской Федерации;

б) в месячный срок представить предложения по установлению двухсторонних

отношений с органами страхового надзора зарубежных стран;

в) в двухмесячный срок представить предложения по развитию долгосрочного

страхования жизни и пенсий;

г) в первом полугодии 1999 года представить проект законодательного

акта, направленного на защиту интересов клиентов обанкротившихся страховых

Страницы: 1, 2, 3, 4