Страхование как вид финансовой деятельности

(диаграмма 1).

В абсолютном выражении это будет выглядеть так: за 9 месяцев 1998г.

российские страховщики собрали 27,68 млрд. руб. На долю личного страхования

пришлось около 10,85 млрд. руб., страхования имущества юридических и

физических лиц – 5,82 млрд. руб., страхования ответственности – 0,9 млрд.

руб., обязательного страхования – 10,1 млрд. руб.

За указанный период общий объем выплат национальных страховых компаний

по всем видам страхования составил 21,2 млрд. руб., из которых на долю

личного страхования приходится 9,4 млрд. руб., страхования юридических и

физических лиц – 2,39 млрд. По обязательным видам страхования выплаты

составили 9,26 млрд. руб[5].

Совокупные страховые резервы российских страховщиков, предназначенные

для исполнения предстоящих выплат и являющиеся инвестиционными ресурсами, в

1997 году оценивались в размере около 10 трлн. руб.

Важнейшим количественным показателем является число страховых компаний.

Сегодня российский рынок характеризуется резким сокращением их числа. В

1996 году их было около 2000. По данным Департамента страхового надзора МФ

РФ за 1997 год с рынка ушло более 500 отечественных страховых компаний, в

первом полугодии 1998г. – еще 207, появилось же всего 200 новых. Число

страховых компаний сокращается за счет мелких организаций, не располагающих

достаточными ресурсами. На 1 января 1998г. официально зарегистрированных

страховым надзором страховых организаций насчитывалось 2334 и 209 страховых

брокеров. На 1 июля 1998г. в Государственном реестре числилось 2144

страховых организаций. Из них полугодовую отчетность представили 1470.

На 1 апреля 1998г. только 668 страховых компаний из их общего числа,

или 27,5 имели уставный капитал свыше 1 млн. руб., размеры уставного

капитала, соответствующего требованиям Федерального закона – только 150

компаний.

Получается, что подавляющее число страховых компаний должны были

увеличить уставные капиталы в несколько раз.

Во-вторых, важное значение для оценки страхового рынка имеют

относительные показатели. Прежде всего, это такой показатель, как отношение

совокупной страховой премии к ВВП. В развитых странах доля совокупной

страховой премии в ВВП составляет 8-10%. В России эта величина составляет

около 1,5%, а по добровольным видам страхования – менее 0,8%.

Если же говорить о расходах граждан на страхование, то австралийцы, к

примеру, тратят на страхование около 10% своих доходов, американцы – более

15%. Россиянин в среднем тратит на добровольное страхование около 50 руб. в

год, то есть около 2 дол. США. В развитых странах этот показатель

составляет от 500 до 2500 долл. (табл. 1).

Говоря о качественных параметрах страхового рынка, хочется отметить

следующее.

Известно: в рыночной системе хозяйствующие субъекты сами решают

основные вопросы: что, для кого и как производить. При этом любой субъект

хозяйствования сам отвечает за сохранность своего имущества и организует

бизнес на свой страх и риск. Рыночному способу ведения хозяйства

соответствует и рыночная система защиты интересов предпринимателя.

Любой вид предпринимательской деятельности всегда связан с

непредвиденными обстоятельствами, которые могут привести к авариям и

катастрофам. По мере развития производства непрерывно растет доля затрат на

обеспечение его безопасности и достижения приемлемого уровня риска. Однако

при этом всегда имеется остаточный риск взрыва, пожара, гибели имущества,

неполучения прибыли, наносящих убытки предприятию и нарушающих его

производственный цикл. При этом убытки предприятия связаны не только с

потерей имущества, сырья и материалов. Для восстановления производства

необходимы дополнительные транспортные расходы, появляются затраты,

связанные с перерывом в работе, возникают убытки из-за нарушения деловых

взаимоотношений.

Складывающаяся десятилетиями практика не могла не отразиться в сознании

многих руководителей предприятий , которые и сегодня , организуя свой

бизнес, уделяют недостаточно внимания вопросам страхования. Отсюда

неслучайно, что только около 10% хозяйствующих субъектов застраховано,

хотя, по данным МЧС, ущерб в 1996г. в результате природных и техногенных

катастроф составил около 80 трлн. руб. В этом же году произошло около 151

тыс. пожаров, при этом материальный ущерб достиг 1 трлн. руб.

Во-вторых, сегодня российские страховщики предоставляют клиентам не

более 30-40% страховых продуктов, в то время как в развитых странах

перечень страховых услуг насчитывает более 300 разнообразных видов.

В-третьих, совершенно неразвитой является и инфраструктура страхового

рынка, включающая в себя страховых брокеров и агентов, сюрвейерские фирмы,

оценщиков, экспертов, актуариев, систему подготовки страховых кадров и т.д.

В-четвертых, в развитии рынка наблюдается большая диспропорция по

регионам. Из 1893 учтенных Госкомстатом России за 1997 г. страховых

организаций, осуществляющих страховую деятельность, в Москве работали 492,

или 26% от их общего числа. Страховыми компаниями Москвы за прошедший год

собрано по всем видам страхования 16 трлн. руб., или 44% суммарной

страховой премии в целом по России.

К районам с относительно развитым страхованием можно отнести также

Санкт-Петербург, Кемеровскую, Свердловскую, Тюменскую и Московскую области,

Татарию и Краснодарский край. В целом на крупные центры приходится более

60% совокупной страховой премии[6].

В Дальневосточном же регионе страховую деятельность осуществляли всего

83 страховые организации, а сумма собранной ими премии составила 1 трлн.

248,3 млрд. руб., или 3,4%.

В-пятых, на состояние страхового рынка негативное влияние оказывают:

нестабильность финансово-экономической и социально-политической ситуации в

стране, отсутствие четкой государственной политики в области страхования;

российский менталитет («авось») и, как производное, отсутствие привычки

страховаться у большинства населения и т.д.

1.5. Сущность и роль конкуренции на страховом рынке.

Конкуренция в страховании – это соперничество страховых компаний за

привлечение страхователей, выгодное инвестирование накопленных денежных

средств страховых фондов с целью достижения высоких конечных результатов.

Конкуренция – это непременная предпосылка развития страхового дела,

расширения страховых услуг и повышения их качества. Конкуренция – это

неотъемлемая часть развитого страхового рынка в условиях рыночной

экономики.

Базирующаяся на основе стоимости и конкуренции рыночная экономика по

своей природе должна отторгать монополизм. Не имеющий конкурентов

страховщик стремится реализовать прежде всего свои экономические интересы,

а не интересы страхователей.

В странах с развитой экономикой безопасной в отношении монополизации

считается такая ситуация, при которой в отрасли действует 10 и более

конкурентов, причем доля одного (крупнейшего) не должна превышать 31% от

общего объема продаж страховых услуг, двух – 44%, трех – 54% и четырех –

64%. При нарушении этого государство вводит экономические санкции[7].

Конкуренция возникает на основе преодоления монополии государства в

проведении страхования. Но это не означает ликвидации государственных

страховых организаций, но они не должны утверждать себя с равноправном

соперничестве с АО, корпоративными обществами и ОВС. Именно при таких

условиях конкуренция более действенная, так как у страхователей должна быть

возможность выбора.

Конкуренция относится к проведению добровольных видов страхования. Она

предполагает создание страхователям возможностей для заключения договоров

имущественного и личного страхования на условиях, наиболее полно отвечающих

их интересам.

Конкуренция побуждает страховые компании разрабатывать и внедрять новые

виды страхования, постоянно их совершенствовать, расширять ассортимент

услуг, ориентированных на интересы конкретных социально-экономических групп

населения, а также предприятий, базирующихся на различных формах

собственности.

При проведении одинаковых видов страхования конкуренция выражается в

создании удобных форм заключения договоров и уплаты страховых взносов,

снижения тарифных ставок, быстрой работе, оперативной выплате страховочных

сумм. Отсюда следует, что конкуренция возможна даже при проведении

обязательных видов страхования.

Существует ценовая и неценовая конкуренция.

В основе ценовой конкуренции – тарифная ставка, по которой заключаются

договора. Такой способ конкурентной борьбы применим для страховщиков –

аутсайдеров, которые не в состоянии бороться с более крупными и успешными

компаниями.

Неценовая конкуренция – выдвигается на первый план дополнительные

сервисные услуги (преимущественное право приобретения акций страховой

компании, бесплатные юридические консультации и др.) Сильное орудие

неценовой конкуренции – реклама. Цель рекламы – способствовать заключению

новых и возобновление ранее действовавших договоров страхования. С ее

помощью страховая компания стремится создать престижный имидж своей

организации в глазах страхователей.

Реклама может не ограничиваться сообщением о видах страхования, порядке

заключения договоров, выплате страховочной суммы. В ней также должна

содержаться информация о страховой организации, ее уставном капитале,

акционерах, активах и пассивах баланса. Только при таких условиях у

страховщиков будет реальная возможность решить вопрос о том, какой

страховой компании доверить средства.

К незаконным методам ценовой конкуренции относятся: шпионаж,

переманивание специалистов, владеющих ценной информацией, подлог страховых

свидетельств.

Из предположения, что конкуренция – главное условие перехода к рыночным

отношениям, вытекает право различного рода организаций и граждан заниматься

страховым делом.

Но страхование – это особая сфера деятельности, которая должна

обеспечивать защиту юридических и физических лиц при наступлении тяжелых

событий. Эта сфера должна быть надежной и гарантированной, следовательно,

страхование нуждается в особых мерах государственного регулирования. Оно

должно базироваться на прочном экономическом и юридическом фундаменте.

Таким образом, в стране создается механизм регистрации страховых

организаций, лицензирования страховых операций и контроля со стороны

страхового надзора (чтобы страховые компании не переступали порог, когда

могут пострадать интересы страхователей). Неприемлемо снижение тарифов до

уровня, когда нарушается финансовая устойчивость компании. В инвестировании

страховых резервов приоритет отдается самым надежным, а не самым прибыльным

компаниям.

Сочетание конкуренции и государственного регулирования – необходимо для

стимулирования развития страхового дела в сферах, где нет надежды на

существенную прибыль (страхование урожая, экологических рисков).

Конкурирующие организации, исходя из своих интересов, отдают приоритет

менее трудоемким и более дорогим видам страхования, операциям с небольшим

риском и высокими финансовыми результатами. Таким образом, необходим

механизм, обеспечивающий выживание страховой компании, проводящих

общественно значимые виды страхования.

Выделяют экономические и организационные параметры, характеризующие

конкурентоспособность страховщика.

Экономические:

- расходы на высококвалифицированный персонал;

- комиссионное вознаграждение страховых агентов;

- налогообложение доходов от страховой деятельности.

Организационные: система скидок и льгот страхования по срокам и

условиям договоров страхования.

В идеале оба параметра конкурентоспособности должны быть ориентированы

на учет потребностей всех потенциальных клиентов.

2.1. Формы проведения страхования.

Исходя из многообразия объектов, подлежащих страхованию, различий в

объеме страховой ответственности, степени риска и категориях страхователей

однородные и взаимосвязанные понятия в области страхования подлежат

классификации.

Страховые услуги могут быть предоставлены на условиях обязательности

или добровольности. Соответственно по форме проведения страхование может

быть обязательным и добровольным.

Обязательную форму страхования отличают следующие принципы:

1. Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому

страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи -

вносить причитающиеся страховые платежи.

Закон обычно предусматривает:

- перечень подлежащих обязательному страхованию объектов;

- объем

страховой ответственности;

- уровень или нормы страхового обеспечения;

- порядок установления тарифных ставок или средние размеры этих ставок с

предоставлением права их дифференциации на местах;

- периодичность внесения страховых платежей;

- основные права страховщиков и страхователей.

1. Сплошной охват обязательным страхованием указанных в законе объектов.

Для этого страховые органы ежегодно проводят по всей стране регистрацию

застрахованных объектов, начисление страховых платежей и их взимание в

установленные сроки.

2. Автоматичность распространение обязательного страхования на объекты,

указанные в законе. Страхователь не должен заявлять в страховой орган о

появлении в хозяйстве подлежащего страхованию объекта. Данное имущество

автоматически включается в сферу страхования. При очередной регистрации

оно будет учтено, а страхователю предъявлены к уплате страховые взносы.

Так, например, действующее законодательство устанавливает, что строения,

принадлежащие гражданам, считаются застрахованными с момента установления

на постоянное место и возведения крыши.

3. Действие обязательного страхования независимо от внесения страховых

платежей. В случаях, когда страхователь не уплатил причитающиеся

страховые взносы, они взыскиваются в судебном порядке. В случае гибели

или повреждения застрахованного имущества, не оплаченного страховыми

взносами, страховое возмещение подлежит выплате с удержанием

задолженности по страховым платежам. На не внесенные в срок страховые

платежи начисляются пени.

4. Бессрочность обязательного страхования. Она действует в течение всего

периода, пока страхователь пользуется застрахованным имуществом. Только

бесхозное и ветхое имущество не подлежит страхованию. При переходе

имущества к другому страхователю страхование не прекращается. Оно теряет

силу только при гибели застрахованного имущества.

5. Нормирование страхового обеспечения по обязательному страхованию. В

целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения

устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой

оценки или в рублях на один объект.

В РФ к сфере обязательного страхования относятся:

. Обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам (жилые

дома, строения, животные), гибель или повреждение которых

затрагивает не только личные, но и общественные интересы;

. Государственное обязательное личное страхование должностных лиц

таможенных органов РФ;

. Государственное обязательное страхование личности от риска,

радиационного ущерба вследствие Чернобыльской катастрофы;

. Государственное обязательное страхование медицинских и научных

работников на случай инфицирования СПИДом;

. Государственное обязательное страхование пассажиров от несчастных

случаев на воздушном, железнодорожном, морском, внутреннем водном и

автомобильном транспорте;

. Государственное обязательное личное страхование военнослужащих и

военнообязанных, лиц рядового и начальствующего состава органов

внутренних дел;

. Государственное обязательное личное страхование сотрудников

Государственной налоговой службы РФ;

. обязательное страхование работников предприятий с особо опасными

условиями работы (пожарные дружины, летно-подъемный состав

гражданской авиации, горноспасательные отряды, полярники, взрывники,

инкассаторы, испытатели новой техники и др.)

Добровольная форма страхования построена на соблюдении следующих принципов:

1. Добровольное страхование действует в силу закона, и на добровольных

началах. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты и

наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются

правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.

1. Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для

страхователей. Страховщик не имеет права отказываться от страхования

объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям

страхования. Данный принцип гарантирует заключение договора страхования

по первому (даже устному) требованию страхователя.

2. Выборочный охват добровольным страхованием, связанный с тем, что не все

страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям

страхования действуют ограничения для заключения договоров.

3. Добровольное страхование всегда ограниченно сроком страхования. При этом

начало и окончание срока особо оговариваются в договоре, если страховой

случай произошел в период страхования. Непрерывность добровольного

страхования можно обеспечить только путем повторного перезаключения

договоров на новый срок.

4. Добровольное страхование действует только при уплате разового или

периодических страховых взносов. Вступление в силу договора добровольного

страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса.

Неуплата очередного взноса по долгосрочному страхованию влечет за собой

прекращение действия договора.

Страховое обеспечение по добровольному страхованию зависит от желания

страхователя. По имущественному страхованию страхователь может определять

размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества. По личному

страхованию страховая сумма по договору устанавливается соглашением сторон.

Набор различных видов страхования, к которым может прибегнуть

страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка. Виды

страхования однородных объектов группируются в отрасли, составляющие основу

классификации страхования. Становление страхового рынка, появление новых

объектов страхования и рисков в сфере предпринимательства,

внешнеэкономической деятельности, финансово-кредитных операций

обусловливает выделение таких отраслей страхования, как имущественное,

личное и страхование ответственности.

2.2. Имущественное страхование.

Имущественное страхование защищает интересы страхователей, связанные

с владением, пользованием, распоряжением имуществом и товарно-материальными

ценностями. К традиционным и освоенным видам имущественного страхования

относятся сельскохозяйственное страхование, транспортное страхование,

страхование имущества граждан и предприятий различных форм собственности.

Для российского страхового рынка перспективными, отличающимися высокими

страховыми суммами и уровнем страховой ответственности считаются морское и

авиационное страхование, страхование грузов, страхование транспортных

средств от всех рисков, страхование от огневых рисков.

Имущественное страхование нуждается в популяризации, расширении сферы

применения универсальных, комплексных видов страхования, так как в

настоящее время им охвачено не более 5% стоимости имущества юридических и

физических лиц. Важные проблемы, поднимаемые как страховщиками, так и

страхователями, о необходимости включения в состав затрат предприятий

страховых взносов, индексации страховых сумм и возмещения в условиях

инфляции, предоставлении налоговых льгот при страховании общественно

значимых объектов и материальных ценностей требуют своего решения.

2.3. Личное страхование.

Личное страхование выступает формой социальной защиты и укрепления

материального благосостояния населения. Его объекты – жизнь, здоровье и

трудоспособность граждан. Преобладающая доля операций по личному

страхованию проводится на добровольной основе. Наиболее распространенными

считаются смешанное страхование жизни с широким объемом страховой

ответственности (в связи с дожитием до окончания срока страхования, в связи

с потерей здоровья от несчастного случая, в связи с наступлением смерти

застрахованного), страхование детей до достижения ими совершеннолетия,

страхование детей и школьников от несчастных случаев, ритуальное

страхование, страхование пенсий и образования.

В области личного страхования, особенно по долгосрочным и

обязательным видам страхования, лидером является государственное АО

«Росгосстрах». Большинство российских страховых компаний, преимущественно

вновь создаваемых, ориентируются на краткосрочные виды страхования, что

препятствует накоплению страховых фондов и снижает долю личного страхования

в общем объеме страховых операций.

Особое место на российском страховом рынке занимает медицинское

страхование граждан, осуществляемое в соответствии с Законом РСФСР «О

медицинском страховании граждан в РСФСР» от 28 июля 1991 года. Проводимое в

обязательной форме медицинское страхование является отраслью социального

страхования, так как распоряжаются средствами страховых фондов и

осуществляют страховые выплаты органы территориальных фондов обязательного

медицинского страхования, а не коммерческие страховые организации. По

программе обязательного медицинского страхования страхователями выступают

Страницы: 1, 2, 3, 4