Курсовая работа: Электронные деньги: история возникновения и развития

Очень подробно расписан каждый способ оплаты, несмотря на их очевидную сходность, от каждого магазина, который принимает платежи "Единого" Кошелька мы увидим скриншот и подробную инструкцию к действиям. К сожалению, несмотря на количество магазинов, основных интересных не больше 10ти, остальные, например, "Медиа-тайм (Оренбург)" непонятно как туда попали и для чего. Ведь их услуги достаточно дороги, а вспоминая ограничение на пополнение, оплатить, будет не так просто как на скриншоте.

Способ зарегистрироваться в системе множество, это можно сделать с обычного приложения в телефоне, или на сайте программы, безопасностью тут выступает - код, присылаемый на мобильный телефон, указанный при регистрации. И все вроде просто, только и тут есть подвох, регистрируясь с телефона, как прочитать смс, когда она придет связь по gprs может разорваться, а на некоторых телефонах, придется выходить из приложения, запоминать код, а потом вновь, заходить. В остальном же, смс приходят быстро и сложностей при регистрации и подтверждении не возникало. Есть странность при изменении номера, просто так его сложно будет изменить в программе, нужно будет отправлять документы в отделение "Единого кошелька", именно отправлять, а не принести, даже если он напротив вас находится, а чтобы они были подлинные заверить их у нотариуса.

Походив по системе "Единого кошелька" можно увидеть его привязанность к провайдеру VoIP телефонии Betmax, при любом удобном примере, платежная система описывает именно примеры на нем, и расхваливает его, даже предоставляет возможность звонить и отправлять смс через него в тестовом режиме. То есть мы видим уже не просто агента распространяющего пополнение, а практически официальное представительство. Опять же не обошлось без минусов, приложение для Betmax не очень удобное, а точнее не очень русифицированное, непонятно почему так рекламируя провайдера, не встроить в свое приложение к нему доступ, ведь приложения похожи, тот же личный счет, много схожих параметров [26].

В 2007 году оборот пяти крупнейших российских систем электронных платежей, контролирующих более 85% объема рынка, увеличился на 130% и составил $16 млрд. Среднегодовые темпы роста (CAGR) российского рынка электронных платежных систем за последние 3 года составили 119%. Положительная динамика рынка, а также продолжающийся рост количества российских Интернет-пользователей говорят об инвестиционной и коммерческой привлекательности данного сегмента.

31 марта 2008 года был совершён настоящий прорыв в системе российских интернет-платежей - Яндекс Деньги теперь можно выводить и вводить при помощи банковской карты Русского Банка Развития. Несколько месяцев назад Яндекс Деньги начали работать на обновленной версии под названием "Интернет Кошелёк", которая пополнена огромным количеством новых полезных функций, недоступных ранее.

На данный момент все активы системы ЯндексДеньги обеспечиваются реальными счетами в ИМПЭКСБанке, Внешторгбанке, Росбанке, а также в Сберегательном и Таврическом банках.

Отличительными особенностями системы ЯндексДеньги являются использование в качестве расходной единицы только российских рублей, а также функционирование преимущественно для резидентов Российской Федерации. Скорее всего, некоторой ограниченностью системы объясняется низкая популярность ЯндексДеньги в качестве платежного инструмента у различных спонсоров или в партнерских программах. Несмотря на это, большинство он-лайн магазинов русскоязычного сектора Международной Сети принимают платежи с помощью ЯндексДеньги, а пользоваться этой системой удобно и просто.

Процедура регистрации. Система ЯндексДеньги предлагает потенциальным клиентам несколько вариантов взаимодействия.

В первом случае посетитель может воспользоваться веб-интерфейсом. Для этого нужно зарегистрироваться на официальном сайте www.yandex.ru, авторизоваться и активировать свой кошелек. При использовании веб-интерфейса все расчеты в системе ЯндексДеньги будут производиться с помощью браузера, без установки дополнительного программного обеспечения. Процедура активации кошелька в данном случае проста и включает указание персональной информации и создание платежного пароля. После успешной активации кошелька, вы сможете ознакомиться с балансом и номером своего счета. Как правило, номер счета начинается с 41001 и выделяется зеленым цветом.

Второй вариант взаимодействия с системой ЯндексДеньги подразумевает использование небольшой программы (так называемого, Интернет-кошелька), устанавливаемой на клиентском компьютере. Системные требования: 4 Мб памяти на диске и операционная система Windows 95/98/ME/NT4/2000/XP. Скачать программу можно на официальном сайте платежной системы, там же имеется подробная инструкция по установке и рекомендации по использованию Интернет-кошелька.

Самое главное, что следует помнить при работе с системой ЯндексДеньги - указывая персональную информацию (паспортные данные, Ф.И. О.), вводите реальные данные, так как они понадобятся для идентификации вашей личности в случае утраты пароля или для восстановления кошелька. Также, если вы пользуетесь Windows XP, необходимо сделать резервную копию Интернет-кошелька. Это позволит восстановить доступ в платежную систему даже при переустановке ОС.

Ввод/вывод денежных средств. Существует несколько способов пополнить/снять деньги со счета в платежной системе ЯндексДеньги:

·  Оплата наличными через Сбербанк РФ;

·  Банковский или почтовый перевод;

·  Скретч-карты ЯндексДеньги. Подробнее о пластиковых скретч-картах и местах их продажи в конкретном регионе можно узнать на официальном сайте www.yandex.ru;

·  С помощью банкоматов МБРР, Внешторгбанка 24, а также терминалов компании "Элекснет".

Банковский перевод позволяет зачислять деньги не только на собственный счет, но и на кошелек третьего лица. Необходимые для этого документы и образцы их заполнения можно посмотреть на www.yandex.ru. При этом важно точно указывать назначение платежа. При несовпадении указанного назначения платежа с формулировкой, имеющейся в описании банковских реквизитов, такая операция будет признана ошибочной и денежные средства вернутся отправителю. Система ЯндексДеньги позволяет выводить средства со своего кошелька на лицевой счет в любом российском банке. При этом взимается комиссия - порядка 3%. Следует учитывать, что к этому значению добавляются комиссионные банка, почты или любого другого трансфер-агента. Также, для вывода средств можно воспользоваться любой банковской картой. Для этого достаточно предоставить системе свои реквизиты. Если вы хотите вывести деньги без использования банковских счетов, это можно сделать в любом отделении ИМПЭКСБанка. Здесь вы сможете получить наличными не менее 50 рублей, при этом комиссия банка в зависимости от операции составит от 0,5% (за перевод с одного кошелька на другой, платит получатель) до 1% (обналичивание электронных денежных средств). Следует учитывать, что в системе ЯндексДеньги максимальная сумма перевода с одного Интернет-счета на другой ограничена до 300 000 рублей. Проводить такую операцию можно не чаще одного раза за один день.

Обеспечение безопасности. Как уже упоминалось, ЯндексДеньги использует технологию передачи защищенной информации по открытым сетям - Paycash. При этом безопасность расчетов обеспечивается стойким криптографическим алгоритмом RSA, хэш-функцией и ограничением доступа к пользовательским данным. Все сообщения передаются только в шифрованном виде, а в завершении любой операции участвует Процессинговый центр системы. Доступ к веб-интерфейсу осуществляется по протоколу https посредством защищенного SSL соединения. При этом в качестве метода шифрования используется AES, а длина ключа составляет 256 бит. Данные, передаваемые Интернет-Кошельком также шифруются в Процессинговом центре, а на компьютере клиента они защищены от записи в файл подкачки ОС. Дополнительная защита осуществляется за счет введения пароля, поэтому его необходимо хранить с особой тщательностью. Платежные пароли в этой платежной системе нигде не хранятся, поэтому вернуть пароль при его утрате не получится. Единственный способ в таком случае - обратиться в службу поддержки для восстановления доступа к персональному счету. Если утрачен, потерян или поврежден сам Интернет-Кошелек, его можно восстановить с помощью резервной копии. Если же она отсутствует, а персональная информация была указана неверно, контроль над электронным счетом никто вам не вернет [26].

15 апреля 2008г. - ОАО "РБК Информационные Системы" (ММВБ, РТС: RBCI) объявляет о покупке одного из ведущих игроков рынка Интернет-платежей, системы Rupay. Цель сделки - создание универсальной системы финансовых расчетов в сети Интернет с использованием инфраструктуры РБК Банка. На первом этапе РБК приобрел 20% акций Rupay с опционом на увеличение доли до 51% в течение трех лет. К этому времени Rupay обслуживает более 250000 российских Интернет-пользователей и 6000 Интернет-магазинов. Cогласно исследованиям Cnews Analytics, компания занимает около 5% российского рынка Интернет-платежей.23 июня 2008 г администрация Rupay заявила о смене бренда и своего представительства в сети. В настоящее время электронные платежи в системе RBK Money производятся на официальном сайте - http://www.rbkmoney.ru RBK Money практически не отличается от своей предшественницы - системы Rupay. Изменения коснулись только некоторых тарифов - они несколько повысились - и способов пополнения счета/вывода денежных средств - их стало гораздо больше. В остальном работа системы RBK Money мало чем отличается от использования прежних Интернет-кошельков Rupay. Как и в Rupay, в RBK Money основная денежная единица эквивалентна российскому рублю. Соответственно, все операции могут происходить либо между адекватными Интернет-кошельками, либо с рублевыми банковскими счетами и пластиковыми картами.

Чтобы стать участником платежной системы RBK Money необходимо пройти процедуру регистрации. Это совершенно бесплатно и не займет много времени. Для начала от вас потребуется ввести реальные данные: фамилию, имя и отчество, дату рождения, электронный адрес и пароль. Следует тщательно подбирать e-mail, так как он станет вашим логином в системе RBK Money. Далее вы должны придумать секретный вопрос и ответ на него. Естественно, ответ нужно запомнить или записать - он понадобится при утрате пароля для восстановления доступа к интернет-кошельку. Более подробная информация, включающая паспортные данные, на начальных этапах регистрации не требуется - она будет необходима позже, для расширения возможностей аккаунта. Для работы с системой RBK Money посредством мобильного телефона, необходимо скачать с официального сайта специальное приложение - RBK Money Mobile. Оно ассоциируется с вашим электронным счетом и позволяет осуществлять трансакции с помощью мобильных устройств.

Для пополнения счета в системе RBK Money можно использовать разные способы. Прежде всего, это банковский перевод. Чтобы внести деньги в интернет-кошелек вам понадобится выйти на вкладку "Пополнить счет" в "Личном кабинете" и ввести реквизиты своего банка. Тогда вы получите информацию, необходимую для пополнения счета с помощью банковского перевода. Для ввода/вывода денежных средств в RBK Money принимаются пластиковые карты только систем VISA и Master-Card, не ниже VISA Classic и Master-Card Standart соответственно. То есть карты VISA Electron и Master-Card Maestro для этой цели не подходят. Также, RBK Money принимает оплату из других электронных платежных систем, терминалов, систем платежей и предоплаченных карт. Главное - чтобы валюта используемого сервиса была эквивалентна расчетным единицам RBK Money. Комиссия за переводы в системе RBK Money взимается с отправителя платежа и различается в Стандартном и Расширенном аккаунтах (см. ниже). Но в любом случае, минимальная сумма комиссионного сбора составляет 1 руб. За пополнение кошелька платежная система комиссию не берет, однако вам придется оплачивать комиссионные банкам, платежным терминалам и другим посредникам. В RBK Money существует также комиссионный сбор за вывод денег с кошелька или возврат неиспользованных денежных средств. Необходимые данные для вывода денежных средств со счета RBK Money с помощью банка: ИНН, БИК, № расчетного счета, № корреспондентского счета, название банка и № лицевого счета (если он есть). При выводе средств с Интернет-кошелька будьте внимательны! Списывая средства на банковский счет, принадлежащий другому человеку, вы не сможете вернуть неиспользованные средства. В Rupay существовало два типа аккаунтов: неаттестованный и аттестованный счета. Их аналогами в новой системе стали Стандартный и Расширенный Интернет-кошельки. По завершении регистрации в системе RBK Money пользователь получает Стандартный кошелек, обладающий определенным набором характеристик:

•  Ежемесячный лимит на переводы другим участникам системы составляет 100 000 руб.;

•  Комиссионный сбор за трансакции - 0,5%;

•  Лимит пополнения электронного счета банковской картой - 1000 руб. в день, 5000 руб. в месяц.

После предоставления платежной системе более подробной информации о себе клиент может сменить аккаунт на Расширенный. Его преимуществами является увеличение лимитов на переводы и пополнение кошелька банковской картой: до 300 000 руб. и до 15 000 руб. в месяц соответственно. Также, обладатели Расширенного аккаунта могут отправлять денежные переводы другим пользователям с комиссией 0,3%, выводить неиспользованные средства со счета (до 300 000 руб. в месяц) и обменивать свои денежные средства на валюту других платежных систем (до 100 000 руб. ежемесячно).

Все трансакции в RBK Money проводятся с применением SSL-шифрования, при этом длина ключа соответствует российскому законодательству и составляет 128 бит. Как и во многих других платежных системах для авторизации и восстановления доступа к счету RBK Money использует пароли, секретный вопрос, блокировку по IP. По желанию клиента можно воспользоваться паролем платежа. Это пароль, накладываемый на все денежные операции и изменения настроек безопасности. Он необходим в качестве дополнительной защиты. Даже если злоумышленникам удастся похитить ваш пароль для входа в аккаунт, не зная пароль платежа, перевести денежные средства они не смогут. Мобильное приложение RBK Money также защищено от взлома специальным PIN-кодом, который знаете только вы. Благодаря этому, даже получив ваш мобильный телефон, войти в ваш аккаунт никто, кроме вас, не сможет [26].

Компания ОСМП 22 апреля 2008 г. вывела на рынок розничный бренд QIWI. QIWI - это платёжный сервис, предназначенный для оплаты различных повседневных услуг, от мобильной связи и ЖКУ до банковских кредитов.

Особенность сервиса QIWI состоит в том, что оплата может производиться как наличными в сети платёжных терминалов QIWI, так и через интернет-сервис и приложение для мобильных устройств. Фактически пользователь может совершать оплату со своего счета в системе, находясь в удобном для него месте и в удобное время. Операции в России осуществляются в национальной валюте - рублях.

С середины 2008 года сервис QIWI входит в холдинг OE Investments, контролирующий, помимо платёжных систем ОСМП и e-port, подразделение QIWI Реклама, сервис электронных платежей "QIWI Кошелек". Группа e-port основана в 1999 году и является организатором электронной платежной системы, основанной на использовании универсальной предоплаченной карты - единой карты e-port. Карта e-port предназначена для оплаты счетов за услуги участников системы e-port через интернет или с помощью мобильного телефона, а также является универсальной технологической платформой для всех продуктов группы e-port [45].

В 2009 году завершилось объединение компаний ОСМП и Группы e-port. При объединении были сохранены все три бренда компаний: ОСМП, e-port и QIWI. Самым важным для Объединенной компании является розничный бренд QIWI, под которым продолжится расширение терминальной сети и внедрение новых потребительских сервисов. У платежного сервиса Qiwi, в 2009 году число пользователей превысило 6 млн человек, а оборот составил 11 млрд рублей, что в 2,5 раза выше показателей 2008 г. [33]

23 июля 2008 года арбитраж WebMoney Transfer внес изменение в "Соглашении о трансфере" имущественных прав цифровыми титульными знаками. Вводится запрет на использование в системах e-gold.com, liberty reserve, pecunix сделок купли-продажи, так как в этих системах не обеспечивается должная идентификация личности владельца. Обменным пунктам WebMoney запрещено проводить обменные операции и рекламировать более широкий список платежных систем чем: e-gold (e-gold.com), e-bullion (e-bullion.com), Pecunix (pecunix.com), Liberty Reserve (libertyreserve.com), c-gold (c-gold.com), AlertPay (alertpay.com), InoCard (ino.ru), ICQMoney (icqmoney.ru), Imoney UAH (imoney.com.ua), UkrMoney (ukrmoney.com.ua), и DeltaKey (deltakey.ru). Так система WebMoney обозначила направление, которого следует придерживаться другим платежным системам, а это значит что именно WebMoney - лидер среди платежных систем на этом рынке услуг.

На сентябрь 2008 года количество регистраций в системе WebMoney Transfer превысило более чем в 6 миллионов пользователей.

2009 год. Выходит новая версия "кипера" - Keeper Mini с более простым управлением. Урезаны ненужные функции. С помощью "вебмани" теперь можно пополнять счет в Skype. Webmoney также позаботились о внедрении флэш - "кипера" в популярную социальную сеть "вКонтакте". Для успокоения своих клиентов, обеспокоенных частыми случаями мошенничества, некоторые ЭПС ввели сертификацию пользователей. Так, WebMoney выдает владельцам Интернет-магазинов и других сервисов аттестаты, которые свидетельствуют о том, что поставщик товаров или услуг указал верные данные о себе.

На 13-04-2010: 283254 транзакций, активных пользователей 139768, новых регистраций 10222. На сегодняшний день в системе WebMoney Transfer 10`926`710 регистраций пользователей.

На данный момент владелец и администратор платежной системы WebMoney компания WM Transfer Ltd. Программное обеспечение системы WebMoney разрабатывается ЗАО "Вычислительные Силы" а так же осуществляется ее техническая поддержка. Популярность данной системы в Рунете объясняется, прежде всего, наличием русскоязычного интерфейса. Расчетными единицами в WebMoney Transfer являются титульные знаки, эквивалентные основным валютам стран, поддерживающих данную платежную систему:

·  WMZ - титульные знаки, равноценные долларам США;

·  WMR - российские рубли;

·  WME - евро;

·  WMU - украинские гривны;

·  WMB - белорусские рубли;

·  WMY - узбекские сумы;

·  WMC и WMD - эквиваленты американских долларов, используемые при кредитных операциях на C - и D-кошельках.

Различные денежные знаки хранятся на различных электронных счетах (в Интернет-кошельках) участников платежной системы. При этом каждый кошелек предназначен для хранения и расчетов в одной и той же валюте (Z-кошелек для WMZ, R - для WMR, и так далее). При необходимости конвертации одних титульных знаков в другие можно воспользоваться сервисом автоматического обмена. Своим участникам система WebMoney предоставляет возможность взаимных расчетов, оплаты телекоммуникационных услуг, коммунальных платежей и многое другое. С помощью WebMoney Transfer можно оплачивать покупки в Интернет-магазинах, а также осуществлять собственные продажи в режиме on-line. Однако следует помнить, что любые платежи в данной системе отменить нельзя - они безотзывные.

Чтобы зарегистрироваться в WebMoney Transfer, необходимо воспользоваться одной из версий клиентской программы WM Keeper - Classic или Light. Обе программы имеют свои достоинства и недостатки, поэтому прежде чем сделать окончательный выбор, необходимо взвесить все "за" и "против". WM Keeper Classic полнофункционален и обладает наиболее высокой степенью защиты, так как устанавливается непосредственно на компьютере пользователя, и имеет несколько стадий идентификации пользователя. Однако WM Keeper Classic имеет и свои недостатки: он более требователен к компьютерным ресурсам, а необходимость хранить кошелек и файлы ключей на компьютере пользователя вызывает дополнительные сложности. При повреждении или утрате активационной информации приходится восстанавливать WM Keeper. Процедура эта простая, но платная. Работать с WM Keeper Light несколько проще - это серверное приложение, для расчетов использующие защищенное https-соединение (128-разрядный SSL) и браузер клиента. Для идентификации клиента WM Keeper Light необходим специальный сертификат WebMoney Transfer. Главным недостатком Light-версии является отсутствие поддержки кредитных операций и некоторых других сервисов Web Money Transfer. Для взаиморасчетов on-line посредством мобильных устройств существует система Telepat.

Регистрация в системе. Для успешной регистрации в системе WebMoney Transfer с помощью WM Keeper Classic достаточно выполнить несколько простых операций:

Скачайте выбранную версию WebMoney Keeper;

В результате автоматической регистрации вам будет назначен 12-значный WM-идентификатор. Он уникален и войти в систему без этого номера не получится. Поэтому запишите WM-идентификатор, пароль к нему и сделайте запасную копию ключевого файла;

По завершении установки программа автоматически создаст необходимые WMкошельки;

Получить доступ к открытому счету вы сможете только после его активации. Для этого необходимо воспользоваться кодом, высланным вам платежной системой на электронный адрес, указанный вами при регистрации;

Для регистрации посредством WM Keeper Light необходимо действовать несколько иначе:

Посетите www.wmcert.com, пройдите в раздел регистрации WM Keeper Light;

Получив персональный цифровой сертификат WebMoney Transfer, обязательно создайте его запасную копию (файл с расширением "p12" или "pfx"), и переустановите его согласно инструкции;

Чтобы воспользоваться WM Keeper Light достаточно зайти на light. webmoney.ru и выбрать персональный сертификат с вашим WMID;

Также, возможно использование для входа в WM Keeper Light системы авторизации enum.

Ввод и вывод средств. Наиболее популярными способами ввода и вывода денежных средства в системе Web Money Transfer являются обменные пункты или WM-дилеры, а также банковские переводы в рублях. При этом для вывода средств с Интернет-кошелька на банковский счет, необходим хотя бы формальный аттестат (что такое аттестат, какие они бывают и как их получить, можно прочитать на сайте), авторизованный R-кошелек, а также скан паспорта и реквизиты владельца WMID. Эта процедура проста и выполняется быстро и однократно. Рассмотрение скана представителем WebMoney Transfer обычно происходит в течение суток. При повторных операциях с данного WMID на банковские счета проходить подобную операцию не требуется.

Расчеты с другими пользователями WM Transfer. Взаиморасчеты между участниками системы совершаются в реальном времени. Чтобы на ваш счет начали поступать средства, сообщите вашим партнерам номер своего кошелька. WMID при этом указывать не требуется. С каждой операции в системе WebMoney Transfer взимается комиссия в размере 0,8% от суммы платежа. При этом существуют ограничения минимальных и максимальных комиссионных сборов с различных кошельков:

Минимальная сумма комиссии с Z - и E-кошелька составляет 0,01 WM, максимальная - 50 WM;

Максимальный комиссионный сбор с операций R-кошелька - 1500 WM;

То же для U-кошелька составляет 250 WM;

Комиссия системы за совершение кредитных сделок с помощью D-кошелька - 0,1%, но не менее 0.01 WMZ.

Бизнес-уровень. Для демонстрации уровня деловой активности пользователя WM Keeper’а, в системе WebMoney Transfer введен бизнес-уровень (Business Level, BL). При расчете данной характеристики учитывается целый ряд параметров:

Длительность активного использования Интернет-кошелька;

Количество деловых контактов пользователя;

Объем проводимых операций;

Претензии или положительные отзывы в адрес владельца WMID.

Свой бизнес-уровень можно увидеть в WM-паспорте, а BL других участников системы - в диалоге программы или на странице специального сервиса WebMoney Transfer.

Меры безопасности. Счета пользователей WebMoney Transfer защищены от несанкционированного доступа несколькими степенями защиты:

Уникальный 12-значный WM-идентификатор пользователя;

Страницы: 1, 2, 3, 4