Система кредитования в коммерческих банках

работнику.

Кредитный работник запрашивает у клиента необходимые документы . Пакет

документов, представленный для рассмотрения возможности выдачи кредита,,

должен содержать их опись. Кредитная заявка клиента рассматривается

кредитной службой совместно с юридической службой и службой безопасности

(при необходимости другими службами) в течение 10 рабочих дней, после

получения полного пакета документов. При рассмотрении заявок должны быть

учтены ограничения полномочий руководителей акционерных обществ на

совершение крупных сделок, предусмотренные Законом “Об акционерных

обществах” от 24.11.95 № 208-ФЗ (ст.79), а также учредительными документами

Заемщика.

Юридической службе передаются на рассмотрение копия заявления Заемщика и

документы, подтверждающие его правоспособность . Юридическая служба должна

в течение трех рабочих дней после получения документов проверить полномочия

должностных лиц Заемщика и в соответствии с ними дать кредитующему

подразделению письменное заключение о правоспособности Заемщика и при

необходимости рекомендации по оформлению кредитных документов.

Службе безопасности передаются на рассмотрение копия заявления Заемщика,

документы, подтверждающие его правоспособность, контракты по сделке, и,

если есть ксерокопии паспортов должностных лиц и учредителей Заемщика.

Служба безопасности в течение пяти рабочих дней после получения документов

должна представить кредитующей службе заключение о благонадежности и

деловой репутации Заемщика и его руководителей ( учредителей), а также

партнеров по контрактам.

Кредитный работник анализирует и обобщает представленные материалы и

дает заключение о возможности выдачи кредита .

Заключение кредитного работника, завизированное руководителем кредитующего

подразделения , заключения других служб Банка и, при необходимости,

дочернего предприятия прилагаются к пакету документов Заемщика.

При прекращении работы с заявкой без ее рассмотрения кредитным комитетом

кредитный работник направляет клиенту мотивированный ответ за подписью

руководителя Банка или управления кредитования. .Письмо-отказ

регистрируется соответственно в канцелярии Банка или в журнале исходящей

корреспонденции управления кредитования.

По просьбе клиента кредитный работник возвращает ему предоставленные им

документы, за исключением заявления. Материалы, собранные кредитным

работником (заключения других служб Банка, расчеты, ответы на запросы),

клиенту не передаются.

Кредитная заявка, копия письма клиенту и другие материалы помещаются в

дело отказов в выдаче кредитов.

Если решение об отказе в выдаче кредита принято на основании заключения

службы безопасности или вследствие предоставления клиентом поддельных

документов или недостоверных сведений, то кредитный работник вносит

соответствующую информацию в базу данных . Подготовка и рассмотрение

вопроса на заседании кредитного комитета, а также оформление принятых

решений, осуществляются в соответствии с регламентом работы кредитного

комитета.

На рассмотрение кредитного комитета может быть представлено и

отрицательное заключение кредитного работника с предложением об отказе в

выдаче кредита.

В случае принятия комитетом решения об отказе в выдаче кредита кредитный

работник письменно сообщает об этом клиенту. Пакет документов вместе с

выпиской из решения кредитного комитета (или копией решения) помещается в

дело отказов в выдаче кредитов; документы, предоставленные клиентом,

возвращаются ему по его просьбе .

При принятии положительного решения кредитный работник сообщает об этом

клиенту, вносит соответствующую информацию в базу данных и приступает к

оформлению документов.

Кредит выдается на следующие цели: на приобретение товарно-

материальных ценностей, услуг и другие затраты. Выдача кредитов

производится на основании заявления заемщика с указанием размера

необходимой суммы кредита путем перечисления на расчетный счет №

40702810300600000040 в дополнительном офисе “Универсальное отделение”

“Курскпромбанка”.

За пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку 38% (тридцать восемь

процентов) годовых. Указанная процентная ставка является плавающей, то есть

размер ее может пересматриваться в зависимости от ставки рефинансирования

Банка России, ситуации на финансовом рынке и стоимости ресурсов Банка в

порядке и на условиях, предусмотренных Договором.

Начисление и уплата процентов осуществляется с момента получения

кредита и до полного его погашения.

Проценты за пользование кредитом начисляются ежемесячно- в последний

рабочий день за период с 1 числа по последний день (календарный) месяца,

исходя из остатка ссудной задолженности на начало дня, и подлежит уплате в

срок:

-до 23 числа месяца, следующего за начислением процентов (если в

месяце 28 дней);

-до 25 числа месяца, следующего за начислением процентов (если в

месяце 30 дней);

-до 26 числа месяца, следующего за начислением процентов (если в

месяце 31 день).

В подсчет суммы процентов не включается день предоставления кредита и

учитывается последний день пользования ссудой.

При совпадении последнего дня месяца с выходными или праздничными

днями, начисление процентов должно производиться в последний рабочий день

месяца, причем, за последние (нерабочие) дни месяца начисляются по остатку

за последний рабочий день.

Начисление процентов осуществляется по формуле е формуле простых

процентов с использованием плавающей ставки, исходя из величины процентной

ставки (в процентах годовых) и фактического количества календарных дней

пользования кредитом. При этом за базу берется действительное число

календарных дней в году (365 или 366 соответственно),

Задолженность по кредиту, процентам за пользование кредитом,

комиссии, пени и штрафу погашаются платежным поручением (безакцептным

платежным требованием) с расчетного счета Заемщика в установленном порядке,

либо, по согласованию с Банком, любым иным способом, не запрещенным

действующим законодательством РФ (включая погашение задолженности третьими

лицами и зачетом).

При исполнении обязательств по Договору в первую очередь погашаются

проценты за пользование кредитом начисленные в соответствии с условиями

Договора и комиссия, затем – кредит.

В случае непогашения Заемщиком кредита и (или) процентов в

установленный Договором срок, Банк самостоятельно определяет очередность

погашения различных видов задолженности (по кредиту, процентам, комиссии,

пени и др.).

Под датой погашения кредита, процентов за пользование кредитом,

комиссии, пени и штрафов понимается, день когда соответствующая сумма

зачислена на ссудный счет заемщика и (или) счет доходов Банка.

В случае если погашение обязательств по Договору осуществляется иными

способами, то днем их погашения считается день оформления соответствующей

операции.

Банк и Заемщик имеют определенные права и обязанности.

Заемщик обязан:

Осуществлять погашение кредита в сроки, предусмотренные Заявлениями на

выдачу и в Договоре.

Уплачивать Банку проценты за пользование кредитом в размере и сроки,

предусмотренные Договором.

В течение _-_ дней с момента заключения настоящего Договора уплатить

Банку комиссию за предоставление права использования оборотным кредитом в

размере _-_ годовых от лимита оборотного кредита.

Также представлять по требованию Банка документы необходимые для

осуществления контроля за исполнением условий Договора, за

кредитоспособностью и финансовым состоянием Заемщика, в том числе в

обязательном порядке:

1)Годовой бухгалтерский баланс с приложениями № 2,4,5, срок

предоставления 30 марта 2000 года;

2)Квартальный бухгалтерский баланс с приложением №2, срок

предоставления – ежеквартально.

В случае реорганизации или ликвидации Заемщика полностью погасить

задолженность по кредиту, процентам за пользование кредитом, комиссии,

пени, начисленные на день погашения задолженности по кредиту, и штрафу, в 5-

ти дневный срок со дня принятия решения о ликвидации (реорганизации).

Письменно информировать Банк в 5-ти дневный срок:

- об открытии любых счетов в других банках;

- о получении кредитов в других банках;

- об изменениях в учредительных документах;

- об изменениях в руководстве (руководитель, главный бухгалтер).

Заемщик в течение пяти дней после получения требования Банка о

предоставлении дополнительного обеспечения, либо замене обеспечения

обязуется предоставить Банку обеспечение, приемлемое для Банка.

Заемщик должен обеспечить достоверность представляемых Банку сведений

и документов, уплатить Банку штрафные санкции, начисленные в соответствии с

условиями Договора в сроки и на условиях, указанных в требовании Банка об

их уплате, направляемом последним Заемщику.

Не позднее даты, указанной в требовании Банка, направленном заемщику в

соответствии с условиями Договора, досрочно погасить свою задолженность по

кредиту, процентам, комиссии, пени, штрафам и др.

Заемщик имеет право:

1)Произвести досрочное погашение задолженности по кредиту и процентам

(частично или полностью) с согласия Банка в порядке и сроки, согласованные

с Банком.

2)Ходатайствовать перед Банком об продлении срока действия оборотного

кредита.

Банк же в свою очередь имеет право:

1)При изменении стоимости ресурсов на финансовом рынке в одностороннем

порядке изменять величину процентной ставки за пользование кредитом,

письменно уведомив Заемщика не менее чем за пять рабочих дней до дня

вступления в действие новой процентной ставки.

При несогласии с величиной новых процентных ставок Заемщик имеет право

досрочно погасить задолженность перед Банком.

2)При нарушении Заемщиком условий Договора в части соблюдения сроков

погашения задолженности по кредиту, процентам за пользование кредитом,

комиссии, пени и штрафам, произвести одно или несколько из следующих

действий:

-в безакцептном порядке списать недостающую сумму со счетов Заемщика,

открытых в Банке или других банках, в соответствии с условиями Договора;

-считать неуплаченные в срок суммы задолженности по кредиту и

начисленным процентам просроченной задолженностью;

-предпринимать любые меры по погашению задолженности за счет

предоставленного обеспечения и (или) за счет любого имущества Заемщика в

соответствии с действующим законодательством РФ.

3)При наступлении любого из ниже перечисленных случаев Банк получает

право отказать в дальнейшей выдаче кредита и (или) потребовать от Заемщика

полного или частичного погашения задолженности по кредиту, процентам за

пользование кредитом, комиссии, пени и штрафов:

-в случае нарушения Заемщиком любого из условий и положений Договора;

-при нарушении условии договора (ов);

-при возникновении обстоятельств, которые дают основания полагать, что

Банк может оказаться не в состоянии реализовать свои права, в отношении

предоставленного обеспечения;

-при переходе Заемщика на расчетно-кассовое обслуживание в другой

банк.

4)Для погашения задолженности по кредиту, процентам, комиссии, пени и

штрафам предпринять любые другие меры, не запрещенные действующим

законодательством РФ.

5)Потребовать предоставления дополнительного обеспечения либо замены

обеспечения при возникновении обстоятельств, при которых предоставленное

ранее обеспечение перестает гарантировать полное погашение задолженности по

кредиту, процентам, комиссии, а также уплату возможных штрафных санкций.

6)Беспрепятственно осуществлять проверку целевого использования

кредита, состояние бухгалтерского учета и финансово-хозяйственной

деятельности Заемщика.

7)При возникновении сомнений в достоверности днных, представленных

Заемщиком, потребовать проведения аудиторской проверки Заемщика. При этом

Банк оставляет за собой право определить аудитора, который будет проводить

проверку. Все расходы по проведению указанных проверок оплачивает Заемщик.

Банк несет определенные обязанности, а именно:

1)Открыть ссудный счет для учета задолженности по кредиту.

2)Вести в соответствии с банковской практикой учет использования и

погашения кредита, начисленных и уплаченных процентов за кредит и комиссий.

3)Обеспечить своевременную выдачу кредита при соблюдении всех условий

Договора.

4)Принять исполнение обязательств по Договору способами,

предусмотренными действующим законодательством, в том числе, предложенное

за Заемщика 3-им лицом и считать такое исполнение надлежащим.

5)В случае изменения реквизитов (юридического адреса, номеров счетов и

т.д.) стороны обязуются письменно информировать друг друга в 5-ти дневный

срок с момента такого изменения.

6)Банк по своему усмотрению использует, либо не использует права,

предоставленные ему Договором. Однако полное или частичное не использование

Банком каких-либо прав по Договору не будет рассматриваться как отказ от

этих прав.

Списание со счетов Заемщика происходит следующим образом:

Заемщик предоставляет Банку право списывать в безакцептном

(бесспорном) порядке денежные средства со своих счетов в погашение кредита

и начисленных процентов, комиссии, а также в уплату штрафов и пени.

Для реализации права Банка на безакцептное списание средств со счетов

Заемщика, открытых в других банках, Заемщик представляет в Банк экземпляр

письма в обслуживающий его банк, о праве Банка на списание средств с

данного счета по Договору. Указанное письмо должно содержать отметку о

принятии его к исполнению.

В том случае, если в течение срока действия Договора Заемщик откроет

новые счета, Заемщик обязуется в течение 5-ти рабочих дней от даты открытия

указанных счетов представлять в Банк письма, оформленные в соответствии с

требованиями.

При наличии у Заемщика нескольких счетов Банк имеет право

самостоятельно определить, с каким из них производить действия,

предусмотренные Договором.

За неисполнение или ненадлежащее исполнение взятых на себя

обязательств по договору стороны несут ответственность, предусмотренную

действующим законодательством и иными правовыми актами Российской

Федерации, если иная ответственность не предусмотрена условиями Договора.

За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и процентам за

пользование кредитом, комиссий Заемщик уплачивает Банку неустойку (пени) в

размере 0,05 процента от несвоевременно уплаченной суммы за каждый день

просрочки.

Пени взимаются дополнительно к процентам за пользование Кредитом.

При не целевом использовании Кредита Банк имеет право потребовать

уплаты Заемщиком штрафа в размере 10% от суммы, использованной не по

целевому назначению.

В том случае, если какие-либо положения Договора окажутся

недействительными в силу изменения законодательства РФ или других причин,

это не освобождает Заемщика от обязанности полностью погасить задолженность

по кредиту, процентам за пользование кредитом, комиссии и уплатить Банку

все иные суммы, причитающиеся ему по Договору.

Изменения и дополнения в Договор вносятся по соглашению сторон за

исключением случаев, предусмотренных Договором, когда изменения и

дополнения вносятся в одностороннем порядке.

Споры по Договору разрешаются в порядке, установленном действующим

законодательством РФ.

Договор вступает в силу с момента его подписания.

Договор заканчивает свое действие в день надлежащего исполнения

Заемщиком обязательств по Договору либо удовлетворения требований Банка по

погашению задолженности за счет предоставленного обеспечения (Залог,

поручительство и т.д.).

3.1.СИСТЕМА ОБЕСПЕЧЕНИЯ ВОЗВРАТНОСТИ

КРЕДИТА ОТКРЫТЫМ АКЦИОНЕРНЫМ ОБЩЕСТВОМ “КУРСКИЙ ЦУМ”

Банковское законодательство Российской Федерации предусматривает, что

выдача кредита коммерческими банками должна производиться под различные

формы обеспечения кредита. Важнейшими видами кредитного обеспечения, широко

практикуемыми и взятыми на вооружение нашими коммерческими банками,

являются: залог, гарантии, поручительства, страхование кредитного риска ,

переуступка (цессия) в пользу банка требований и счетов заемщика третьему

лицу.

Заемщик в качестве кредитного обеспечения может использовать одну или

одновременно несколько форм, что закрепляется в кредитном договоре.

Обеспечительные обязательства по возврату кредита оформляются вместе с

кредитным договором и являются обязательным приложением к нему.

Обязательным условием предоставления кредита является наличие

обеспечения своевременного и полного исполнения обязательства заемщиком. В

качестве обеспечения банк может принимать передаваемое в залог

оборудование.

Согласно договора залога № 4, заключенного 16 марта 2000г.

дополнительный офис “Универсальное отделение” “Курскпромбанка” именуется в

дальнейшем “залогодержатель”, а ОАО “Курский ЦУМ” именуется “залогодатель”.

От имени Курскпромбанка выступает управляющая отделением Дудина Раиса

Николаевна, действующая на основании Положения и доверенности № 9 от

05.01.98. А от имени ОАО “Курский ЦУМ” выступает генеральный директор

Конорева Алла Павловна, действующая на основании Устава.

Залогодатель передает Залогодержателю в залог под обеспечение

обязательств Открытого акционерного общества “Курский центральный

универмаг” по договору о оборотном кредите имущество, поименованное в

описи.

Залогодатель путем передачи Залогодержателю предусмотренного

настоящим договором залога обеспечивает исполнение всех обязательств по

Кредитному договору, в том числе возврат суммы кредита, уплату суммы

начисленных процентов (включая срочные и просроченные) и комиссии, уплату

суммы неустоек и штрафов, возмещение убытков, понесенных Залогодержателем,

включая расходы по осуществлению своих требований, а так же уплаты сумм

прочих платежей, причитающихся Залогодержателю по Кредитному договору.

Заложенное имущество принадлежит Залогодателю на праве собственности

и подтверждается следующими документами: счет – проформа № 980519 – 1MF от

19.05.1998г.

Общая стоимость заложенного имущества составляет 965257= (Девятьсот

шестьдесят пять тысяч двести пятьдесят семь) рублей.

Имущество, вносимое в качестве залога остается у Залогодателя и

находится по адресу (ам): г. Курск, ул. Ленина, 12.

Право залога прекращается с прекращением обязательств по Кредитному

договору.

На момент подписания договора Залогодатель гарантирует, что

переданное в залог имущество в споре и под арестом не состоит, не продано и

не заложено, свободно от прав и притязаний третьих лиц (не является

объектом права общей собственности и т.д.).

В случае возникновения споров по заложенному имуществу обязанность по

урегулированию конфликтов, а также издержки, вызванные этими спорами,

ложатся на Залогодателя.

Залогодатель вправе владеть и пользоваться заложенным имуществом в

соответствии с его назначением при условии сохранности и надлежащего

содержания согласно существующим нормам и правилам, а при получении

письменного согласия Залогодержателя распоряжаться им.

Залогодатель обязан:

Оказать Залогодержателю полное содействие, с тем, чтобы срок

реализации заложенного имущества не превысил 15- дней с момента, когда

реализация залоговых прав становится для Залогодержателя необходимой.

Обеспечить надлежащее хранение и использование заложенного имущества.

Допускать представителей Залогодержателя для проверок условий

содержания и использования заложенного имущества, его наличия и

качественного состояния.

В порядке и на условиях предусмотренных действующим законодательством

РФ застраховать в пользу Залогодержателя заложенное имущество на случай его

утраты и повреждения.

В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения Заемщиком своих

обязательств по Кредитному договору, удовлетворить в добровольном порядке

все требования Залогодержателя вытекающие из условий настоящего договора, в

5-ти дневный срок со дня предъявления требования Залогодержателя.

Вести книгу записи залогов с указанием условий залога имущества и

иных операциях, влекущих изменение состава или натуральной формы

заложенного имущества.

Не изменять местонахождение заложенного имущества без согласия

Залогодержателя.

Немедленно уведомлять Залогодержателя о возникновении угрозы утраты

или повреждения заложенного имущества.

В случае полной (частичной) утраты (отчуждения, принудительного

изъятия, гибели и т.д.) или повреждения заложенного имущества, в течение

трех дней с момента наступления указанных фактов, заменить его другим

имуществом, удовлетворяющим требования Залогодержателя.

При возникновении обстоятельств, при которых предоставленный ранее

залог перестает гарантировать полное погашение задолженности по Кредитному

договору, по требованию Залогодержателя, в 5-ти дневный срок получения

такого требования, представить дополнительный залог либо заменить его на

приемлемый для Залогодержателя.

Зарегистрировать и (или) нотариально удостоверить договор Залога,

если это требуется действующим законодательством.

В свою очередь Залогодержатель вправе:

1)По мере необходимости проверять состояние и использование

заложенного имущества.

2)Требовать от Залогодателя осуществления страхования заложенного

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9